大家好，我是人稱最樂活的理財專家施昇輝施老師，這一集的主題是「買保險是為了賺錢嗎」？

我在這一集將專門講保險這個主題，雖然在前面幾集，我或多或少都有談到一些關於保險的正確理財觀念，但為了講解的完整性，所以在這一集裡或許有些內容會重複，大家就當作再聽一次重點複習吧！

俗話說得好：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」我相信大家一定聽過這句話。所以現在花一點錢買保險，萬一你以後生了重病、出了意外，都不會把自己的經濟狀況瞬間拖垮，甚至連累家人。這種「急難救助」的功能，就是保險當初設計的原意。

我想請問大家一個問題，買了保險之後，你是希望自己健康平安呢？還是希望自己不要浪費保險費，常常去申請理賠呢？我想大家應該是希望自己健康平安吧？既然沒有人想賺保險理賠，那麼保費就應該付得愈少愈好。理賠金額愈高，保費相對就高，對小資族來說，一定會造成沉重的負擔。

為什麼壽險顧問都建議你要提高保額呢？他們的理由一定是「萬一生了重病或出了重大意外，才有足夠的保障」。

話是沒錯，因為沒有人能否認這種情形不會發生，但我會建議你，在你經濟狀況比較好的時候，再來提高保額，不然一定會排擠到你目前的日常開銷。

還有一點要特別提醒大家，很多人買保險，是因為想用保險來強迫自己儲蓄。但是保險絕對不是儲蓄，因為一旦買了保險，資金就會被凍結好多年，如果有急用，解約要賠，如果想借貸出來，還要支付利息；但儲蓄卻是隨時可以提領的，就算解除定存，也不過只是少了利息而已。難道不買保險，你就沒有存錢的決心了嗎？

此外，萬一要繳保費的時候，你卻因為沒錢、繳不出來，那麼之前繳的保費和應該享有的理賠權益，就會完全泡湯了。如果是一般的儲蓄，沒錢大不了不存，一點關係都沒有，保險就不能這樣隨心所欲了。

還有很多人不敢去買價格波動很大的股票，就把保險當成投資工具，以為買了投資型保單，就可以又是保險、又是投資，豈不是兩全其美？

不久之前，有一則新聞提到，某家壽險公司賣的投資型保單「居然沒有保本」，害保戶還集體提出抗議。

關於這一點，我一定要提醒大家，誰說投資型保單一定保本？壽險顧問在銷售投資型保單時，多半都會提供一個「預定報酬率」來給你做參考。但請注意，這裡用的是「預定」這兩個字，也就是「假設」，而不是「保證」喔！

以往金融市場利差很大時，保險公司賺翻天，因此保費和理賠金額存在很大的差距，投保終身壽險就非常划算。但如今利差很小，所以就發明了投資型保單。因此你若想增加保障，就要好好挑選那張保單所連結的幾十檔、甚至上百檔基金。

理賠金額的高低，完全取決於你挑基金的能力，那麼這和你直接去買基金，有什麼差別呢？這時候，不只基金公司要收手續費、管理費，保險公司也還要賺一手。

再加上有很多人連買基金都不會定期檢視了，常常等到淨值腰斬，才驚覺事態嚴重。如果買的是投資型保單，我懷疑到底有多少人會經常去更換標的？一旦挑錯基金，將會嚴重影響你的理賠權益。

基金挑選是一門很大的學問，各家保險商品又差異很大，這樣不是讓買保險變得更複雜、更困難了嗎？

除了投資型保單，儲蓄險也是很受歡迎的保險商品。儲蓄險的報酬率雖然固定，收益也很明確，但真的只是比銀行定存多一點點而已。

如果你在買保險的時候，不把保險看成是「儲蓄」和「投資」的工具，保費一定會便宜很多，然後你把省下來的錢，去買接下來幾集要介紹的兩檔投資標的，報酬率一定遠遠超過這些投資型保單和儲蓄險。

還有些醫療險會標榜，就算你曾經申請理賠，但到期的時候，保證百分之百還本給你。聽起來很划算，因為既有保障，又沒損失，但這種保險一般都長達 20 年，請問，現在的 100 萬元，和 20 年後的 100 萬元會一樣嗎？當然是不一樣的，但這類還本險的保費卻非常的高，也會擠壓到你的日常生活開銷，以及可以拿來投資的額度。

醫療險一定要買，但別買我上面提的那種到期還本型，而且我建議，只買基本理賠額度的醫療險就可以了。例如，醫療險的理賠內容一定會包含到病房費用的補貼，因為補貼金額的不同，保費當然有所不同。

請問，有必要為了得到最高等級的補貼金額，而去支付高額的保費嗎？

以我為例，我只買 level 1，住院一天補助 1,000 元，也就夠了。如果你買的是 level 3，雖然一天可能可以補助 3,000 元，但保費一定會貴很多。說不定你一路健康，根本不會去申請理賠，那又何必去付高額的保費呢？

萬一你真的生病住院了，有部分的醫療費用讓保險公司來支付，其實也就達成當初買保險的目的了。

我建議小資族一定要趁年輕時投保，因為愈年輕買保險，保費就愈低，但要買的是「消費險」，而不是「投資險」。

什麼叫「消費險」？就是如果你一路健康平安到老，什麼理賠都沒機會申請，那麼所有的保費都像丟到水裡了，感覺很可惜。但換個角度想，你既沒生重病，又沒發生意外，開心都來不及了，怎麼還會認為是吃虧了呢？

大家出國旅行，在機場常會買「旅行平安險」，花不到一千元，萬一飛機墜毀了，你的家人可以拿到幾百萬元，甚至上千萬元的理賠。這時，你會追求最高的理賠金額，而付最貴的保費嗎？肯定不會的。因為這筆保費有 99.999 % 的機率都是白花的，當然是愈便宜愈好，這種旅行平安險就是最典型的消費險。

「旅行平安險」是一次性保險，保障你的飛航風險，但你每天的生活也有可能發生想像不到的意外，這時就需要買「意外險」了。

這種保費要看你的工作性質而定。有些容易出事的行業，保費就會比較高；如果你是坐辦公室的上班族，因為發生意外的機率低，保費也就相對便宜很多。

做人千萬不要鐵齒，花點小錢買個保險，是絕對有必要的。

那麼買保險還有什麼該注意的事情呢？

第一、保險公司規模愈大愈好。

規模比較小的保險公司一定會提出比較豐厚的理賠條件，不然怎麼吸引大家去買？但千萬不要被誘惑了，因為報酬高，風險就高，相反則是風險低，當然不能預期報酬高。

或許你會說，這幾年倒了好多家保險公司，政府都會找人來救，權益並不會受到影響。但是，你如果抱持這種僥倖的心理去投保，萬一這一次你投保的保險公司倒了，政府真的不救了，你該怎麼辦？

第二、優先找國內的大型保險公司。

國外保險公司的規模和專業或許勝過國內保險公司，但這幾年不斷看到國外保險公司撤出了台灣市場。雖然都有國內保險公司接手，權益不至於受到影響，但在這種情形下，很容易造成人員的流動，或是系統轉換的問題，多少都會帶給保戶一些不便，我們又何必花錢擔這個心？

第三、盡量跟資深壽險顧問購買保單。

因為他們在這一行做得夠久，應該會一直做下去，服務就能持續而且穩定。

如果你跟新進人員購買，萬一他業績不好，只好自動或被迫離開，後續服務就可能中斷。

或許你有很多同學或朋友剛進這一行，希望你幫忙捧場，這時你最好挑那些有意願留在保險業深耕、而且業績已經逐漸穩定的人購買，這樣對彼此都好。

第四、一種保險只買一張保單。

很多人買保險常常是迫於人情壓力，結果就是買了許多性質相同、條件類似的產品。雖然多一張保單，多一份保障，但過多的保單其實是沒有必要的，只是增加你的保費負擔而已。

第五、要注意國外保單的匯率風險。

因為匯率的波動可能對你的權益影響很大，尤其在這個全球低利的環境，可能到頭來，理賠金額還比你繳的總保費還低呢！

最後，我來總結這一集的兩個重點：

第一、讓保險歸保險，投資歸投資。

第二、保險公司要愈大愈好，壽險顧問要愈資深愈好。

這一集就講到這裡，下一集要跟大家分享的，則是另一個常常被認為是具備投資功能的房地產，但我卻要大家先好好思考，「買房子是為了賺錢嗎」？

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