大家好，我是人稱最樂活的理財專家施昇輝施老師，這是最後一集了，這一集的主題是「可以退休的三個財務條件」。

很多人不到60歲就想退休了，因此先給自己訂了一個目標，在幾歲之前，一定要退休。但是這個想法若不配合其他的條件，其實是非常不切實際的。

因此，「幾歲」退休不是重點，而是你「夠資格」退休嗎？如果你符合我所提出的三個財務條件，就算你只有30歲，也都可以不再工作，但你如果到了70歲還不符合這些條件，那就只好努力把工作保住，不要成天想退休。

大家第一個想到的條件，一定就是「該有多少錢」？但我認為不是只有這個條件就可以了。我認為至少還要搭配兩項，那就是「要有自己的房子」，以及「該有的保險都買了」。

該租房子？還是該買房子？我在第10集已經講過了，所以在這裡，我只想提出一個觀點，那就是「退休生活有必要還得為房租這種固定支出煩惱嗎」？

退休之後，任何生活開銷都可以想辦法節省，唯獨房租每個月都要付。除非你已經至少準備了50年的房租費用，否則你必須靠投資來賺到足夠支付每個月房租的錢，這時候一定會造成你精神上的壓力，甚至讓你不得不做一點投機的交易，這樣怎麼可能會有好的退休生活品質呢？

除此之外，也別忘了，年紀愈大，愈沒有房東會願意把房子租給你，到時候你連住的地方都沒有，怎麼辦？

退休之後，身體健康多少都會亮紅燈，絕對不如年輕力壯的時期，上醫院看病的次數，只會多不會少。大家雖然都有健保，但也都知道健保給付很浮濫，也都擔心健保很可能會破產，所以投保醫療險、癌症險，絕對是非常必要的。

同時，台灣已經進入高齡化社會，未來需要長期照護的可能性也一定會增加，所以長照險看來也一定要保。愈晚投保，當然愈貴，所以一定要趁年輕的時候就開始投保，這樣保費相對便宜得多。

最後，我當然要來談大家最關心的問題：「該有多少錢，才能退休」？這要分兩個層面來綜合考量，一是你期待的生活品質，二是你對投資獲利的依賴。

如果你對生活品質的要求愈高，希望過非常豪奢的生活，比如說一年要500萬元，但又對投資獲利的依賴很低，比如說只敢存定存，那麼你要準備的存款就要非常多。以你還能活50年來計算，就至少要有2億5,000萬元，我想絕大部分的人聽到這個金額，大概都無法退休了。相反的，如果你只求衣食不缺，又希望靠投資來多少賺一點生活費，當然就不必準備太多錢了。

因此，我的建議是採中庸之道，別讓退休生活過得太拮据，但也別高估自己的投資報酬率。那麼，究竟要多少才足夠呢？我先說答案，一對夫婦只要1,100萬元就夠了。

你一定會說，我是不是瘋了？怎麼可能夠呢？很多報導說，至少要3,000萬元，甚至還說要1億元才夠。如果真是這樣，大概沒什麼人敢退休了。我的看法是，如果你有自己的房子，買了足夠的保險，子女又都成年獨立了，再加上一些穩健的投資方法，根本不需要這麼多。

每一個人究竟需要多少錢才能退休？不可能，也不應該有標準答案，所以提供一個「計算公式」，比提供一個「絕對數字」更有參考性。這個公式牽涉到兩個變數，一個是對未來生活開銷的假設，另一個是對未來投資報酬率的假設。然後，我們用「一年生活費」去除以「投資報酬率」，得出來的答案就是「應該準備多少退休金」。

以我們夫婦為例，我們有房子，貸款已經繳清，也有足夠的保險，三名子女都大學畢業，也就不再有教養支出了，所以一年應該只要50萬元，就足夠應付基本生活開銷。其次，投資報酬率設定為 5 %，對我來說，應該是很容易達成的目標，而且我想一般人應該也不難達成。把這兩個數字套入公式，用50萬元去除以 5 %，就能算出答案，也就是1,000萬元。

但是，如果碰到類似2008年的金融海嘯，錢拿去買股票卻全部都套牢了，怎麼辦？所以為了避免生活發生問題，還要多準備至少兩年的生活費，會讓人比較安心。因此，這個公式有必要略做修改，而變成用「一年生活費」去除以「投資報酬率」之後，另外再加上兩年的生活費。

以我們夫婦為例，就是1,000萬元，再加上兩年生活費，也就是100萬元，然後算出我們需要1,100萬元才能退休。在這裡，我可以把公式再簡化，就是一年預估生活費的22倍。

這個數字，應該不是不可能的任務吧？我去南部演講的時候，有人說他們夫婦一年只需要40萬元的生活費就夠了，這樣的話，想退休就只需要880萬元。

不過，你千萬不要把投資報酬率訂得太高，比如說訂到10%，然後以為600萬元就夠了，我想這可能就太過樂觀了。因為退休生活一定要先求「穩」，再求「好」。

連續幾年投資績效好，真的不能保證以後都會一樣好。此外，如果到了下半年，甚至第四季，你只賺了 5 %，為了達到 10 % 的目標而趕進度，你很可能就會心存僥倖，開始追逐投機獲利，反而容易讓自己身陷風險。我當然不是說，如果訂 5 % 的目標，就不會發生相同的情況，但至少機會相對小很多。

其實我最擔心的，不是你把投資報酬率訂在 10 %，而是你完全不訂目標，認為當然應該是「愈多愈好」。如此一來，你就整天想進出股票市場，心情一定比較焦慮，進而影響到生活品質。

如果你訂了一個目標，而且是相對比較容易達成的 5 %，你就會耐心等到低點再進場；又因為不躁進，獲利機會當然比較大。

退休之後，錢夠用就好，千萬不要再「努力賺錢」，難道要努力留更多錢給子女花用嗎？2018年鴻海股東會上，有一位90歲高齡的老先生在台下發言，說他買的1,000張鴻海，一年來已經賠了4,000萬元，這個新聞讓我非常震驚的地方是，這位老先生年紀都這麼大了，為什麼這麼想不開，還要努力賺錢呢？我估計他應該至少投入了1億2,000萬元的成本。假設他能活到100歲，這筆錢夠他一年花1,000萬元了。

退休人生，只要沒有經濟的壓力，我的理財建議就只有「開心花錢」這四個字，因為所有的花費都是打9折。

為什麼我說「退休之後，所有的花費都是打9折」呢？這要用我和老婆2014年去地中海搭郵輪的故事來說明。當時旅行社的報價是一個人要超過25萬元，老婆聽到覺得太貴了，捨不得去。

我跟她說：「我們這種年紀，已經直接打9折了。」

我老婆說：「旅行還有老人價嗎？」

我說：「當然沒有。不過，如果我們不去，雖然可以省下50萬元，但未來就會成為留給子女的遺產，然後會被國家課 10 % 的遺產稅，也就是5萬元，所以這5萬元不管我們要不要去搭郵輪，都要繳給政府。我們雖然要花50萬元去搭郵輪，但其中5萬元可以算是國家出的。」

各位聽懂了嗎？因為當時遺產稅率是 10 %，所以你可以認定國家幫你出 10 %，當然所有的花費都是打9折了。既然如此，就給他痛快開心的花下去吧，因為反正不花白不花。雖然現在遺產稅率提高到 20 %，但我想絕大多數的人還是適用 10 % 的標準。

很多人退休之後，會想要規劃如何節省遺產稅。最常見的節稅做法就是生前就把財產分批贈與給子女，但我卻非常不贊成。子女拿到財產就遺棄父母的新聞屢見不鮮，而且太早讓子女不勞而獲，絕對會害了他們。以前父母的期待是「養兒防老」，現在的主流想法卻是「養老防兒」，這真的是一件非常諷刺的事。我情願讓他們繳遺產稅，也不贈與給他們。

我認為最簡單直接的節稅方法就是去消費，把它花到不必繳稅的地步，人生就真的圓滿了。

最後，我來總結這一集的兩個重點：

第一、只要有未來一年預估生活費22倍的錢，就可以退休了。

第二、退休後應該開心花錢，因為所有的花費都是打9折。

這一集就講到這裡。而這一系列的課程也要在這裡畫下句點了。最後，我用一段話來總結這門課：「理財的起點是存錢，過程是投資，最後則是花錢。」

(透過1號課堂 APP點擊「分享按鈕」將知識分享給朋友，還有機會獲得額外的30點購課金)