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施昇輝 | 安心理財課
聲音課程 4小時30分33秒 理財 24集

大家好,我是人稱最樂活的理財專家施昇輝施老師,這是最後一集了,這一集的主題是「可以退休的三個財務條件」。

很多人不到60歲就想退休了,因此先給自己訂了一個目標,在幾歲之前,一定要退休。但是這個想法若不配合其他的條件,其實是非常不切實際的。

因此,「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合我所提出的三個財務條件,就算你只有30歲,也都可以不再工作,但你如果到了70歲還不符合這些條件,那就只好努力把工作保住,不要成天想退休。

大家第一個想到的條件,一定就是「該有多少錢」?但我認為不是只有這個條件就可以了。我認為至少還要搭配兩項,那就是「要有自己的房子」,以及「該有的保險都買了」。

該租房子?還是該買房子?我在第10集已經講過了,所以在這裡,我只想提出一個觀點,那就是「退休生活有必要還得為房租這種固定支出煩惱嗎」?

退休之後,任何生活開銷都可以想辦法節省,唯獨房租每個月都要付。除非你已經至少準備了50年的房租費用,否則你必須靠投資來賺到足夠支付每個月房租的錢,這時候一定會造成你精神上的壓力,甚至讓你不得不做一點投機的交易,這樣怎麼可能會有好的退休生活品質呢?

除此之外,也別忘了,年紀愈大,愈沒有房東會願意把房子租給你,到時候你連住的地方都沒有,怎麼辦?

退休之後,身體健康多少都會亮紅燈,絕對不如年輕力壯的時期,上醫院看病的次數,只會多不會少。大家雖然都有健保,但也都知道健保給付很浮濫,也都擔心健保很可能會破產,所以投保醫療險、癌症險,絕對是非常必要的。

同時,台灣已經進入高齡化社會,未來需要長期照護的可能性也一定會增加,所以長照險看來也一定要保。愈晚投保,當然愈貴,所以一定要趁年輕的時候就開始投保,這樣保費相對便宜得多。

最後,我當然要來談大家最關心的問題:「該有多少錢,才能退休」?這要分兩個層面來綜合考量,一是你期待的生活品質,二是你對投資獲利的依賴。

如果你對生活品質的要求愈高,希望過非常豪奢的生活,比如說一年要500萬元,但又對投資獲利的依賴很低,比如說只敢存定存,那麼你要準備的存款就要非常多。以你還能活50年來計算,就至少要有2億5,000萬元,我想絕大部分的人聽到這個金額,大概都無法退休了。相反的,如果你只求衣食不缺,又希望靠投資來多少賺一點生活費,當然就不必準備太多錢了。

因此,我的建議是採中庸之道,別讓退休生活過得太拮据,但也別高估自己的投資報酬率。那麼,究竟要多少才足夠呢?我先說答案,一對夫婦只要1,100萬元就夠了。

你一定會說,我是不是瘋了?怎麼可能夠呢?很多報導說,至少要3,000萬元,甚至還說要1億元才夠。如果真是這樣,大概沒什麼人敢退休了。我的看法是,如果你有自己的房子,買了足夠的保險,子女又都成年獨立了,再加上一些穩健的投資方法,根本不需要這麼多。

每一個人究竟需要多少錢才能退休?不可能,也不應該有標準答案,所以提供一個「計算公式」,比提供一個「絕對數字」更有參考性。這個公式牽涉到兩個變數,一個是對未來生活開銷的假設,另一個是對未來投資報酬率的假設。然後,我們用「一年生活費」去除以「投資報酬率」,得出來的答案就是「應該準備多少退休金」。

以我們夫婦為例,我們有房子,貸款已經繳清,也有足夠的保險,三名子女都大學畢業,也就不再有教養支出了,所以一年應該只要50萬元,就足夠應付基本生活開銷。其次,投資報酬率設定為 5 %,對我來說,應該是很容易達成的目標,而且我想一般人應該也不難達成。把這兩個數字套入公式,用50萬元去除以 5 %,就能算出答案,也就是1,000萬元。

但是,如果碰到類似2008年的金融海嘯,錢拿去買股票卻全部都套牢了,怎麼辦?所以為了避免生活發生問題,還要多準備至少兩年的生活費,會讓人比較安心。因此,這個公式有必要略做修改,而變成用「一年生活費」去除以「投資報酬率」之後,另外再加上兩年的生活費。

以我們夫婦為例,就是1,000萬元,再加上兩年生活費,也就是100萬元,然後算出我們需要1,100萬元才能退休。在這裡,我可以把公式再簡化,就是一年預估生活費的22倍。

這個數字,應該不是不可能的任務吧?我去南部演講的時候,有人說他們夫婦一年只需要40萬元的生活費就夠了,這樣的話,想退休就只需要880萬元。

不過,你千萬不要把投資報酬率訂得太高,比如說訂到10%,然後以為600萬元就夠了,我想這可能就太過樂觀了。因為退休生活一定要先求「穩」,再求「好」。

連續幾年投資績效好,真的不能保證以後都會一樣好。此外,如果到了下半年,甚至第四季,你只賺了 5 %,為了達到 10 % 的目標而趕進度,你很可能就會心存僥倖,開始追逐投機獲利,反而容易讓自己身陷風險。我當然不是說,如果訂 5 % 的目標,就不會發生相同的情況,但至少機會相對小很多。

其實我最擔心的,不是你把投資報酬率訂在 10 %,而是你完全不訂目標,認為當然應該是「愈多愈好」。如此一來,你就整天想進出股票市場,心情一定比較焦慮,進而影響到生活品質。

如果你訂了一個目標,而且是相對比較容易達成的 5 %,你就會耐心等到低點再進場;又因為不躁進,獲利機會當然比較大。

退休之後,錢夠用就好,千萬不要再「努力賺錢」,難道要努力留更多錢給子女花用嗎?2018年鴻海股東會上,有一位90歲高齡的老先生在台下發言,說他買的1,000張鴻海,一年來已經賠了4,000萬元,這個新聞讓我非常震驚的地方是,這位老先生年紀都這麼大了,為什麼這麼想不開,還要努力賺錢呢?我估計他應該至少投入了1億2,000萬元的成本。假設他能活到100歲,這筆錢夠他一年花1,000萬元了。

退休人生,只要沒有經濟的壓力,我的理財建議就只有「開心花錢」這四個字,因為所有的花費都是打9折。

為什麼我說「退休之後,所有的花費都是打9折」呢?這要用我和老婆2014年去地中海搭郵輪的故事來說明。當時旅行社的報價是一個人要超過25萬元,老婆聽到覺得太貴了,捨不得去。

我跟她說:「我們這種年紀,已經直接打9折了。」

我老婆說:「旅行還有老人價嗎?」

我說:「當然沒有。不過,如果我們不去,雖然可以省下50萬元,但未來就會成為留給子女的遺產,然後會被國家課 10 % 的遺產稅,也就是5萬元,所以這5萬元不管我們要不要去搭郵輪,都要繳給政府。我們雖然要花50萬元去搭郵輪,但其中5萬元可以算是國家出的。」

各位聽懂了嗎?因為當時遺產稅率是 10 %,所以你可以認定國家幫你出 10 %,當然所有的花費都是打9折了。既然如此,就給他痛快開心的花下去吧,因為反正不花白不花。雖然現在遺產稅率提高到 20 %,但我想絕大多數的人還是適用 10 % 的標準。

很多人退休之後,會想要規劃如何節省遺產稅。最常見的節稅做法就是生前就把財產分批贈與給子女,但我卻非常不贊成。子女拿到財產就遺棄父母的新聞屢見不鮮,而且太早讓子女不勞而獲,絕對會害了他們。以前父母的期待是「養兒防老」,現在的主流想法卻是「養老防兒」,這真的是一件非常諷刺的事。我情願讓他們繳遺產稅,也不贈與給他們。

我認為最簡單直接的節稅方法就是去消費,把它花到不必繳稅的地步,人生就真的圓滿了。

最後,我來總結這一集的兩個重點:

第一、只要有未來一年預估生活費22倍的錢,就可以退休了。

第二、退休後應該開心花錢,因為所有的花費都是打9折。

這一集就講到這裡。而這一系列的課程也要在這裡畫下句點了。最後,我用一段話來總結這門課:「理財的起點是存錢,過程是投資,最後則是花錢。」

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