第一部 穩當安全的財務

要為美好的退休生活打下良好基礎，

首重務實的財務規劃，

不必發大財，

就能安穩度過人生下半場。

1-1 完整的保險規劃，撐起財務安全網

從小，我生活在一個不虞匱乏的環境中。

我的阿公（外公）是在戰亂中出生的孤兒，年輕時跑船，四海漂泊，攢了一點錢，便回到陸地上做個小生意，慢慢地發達起來。

或許是因為自己的成長歷程，阿公對於同樣孤苦無依的孩子，總是傾力幫助。記得小時候，我們家後院住了五十幾位他帶回來的孩子。如同照顧自己的親生兒子一樣，阿公不但供他們吃住，還教他們人生道理，直到他們長大，可以自力更生了，才讓他們離開。

我的母親，也是阿公、阿媽收養的孩子。她先天性聾啞，遭親生父母棄養。雖然阿公、阿媽當時已有一個女兒，仍然收養了我母親，而且對她的照顧、疼惜，沒有差別。

從天之嬌女到扛起債務

我是這個家裡第一個出生的孫女，雖是養女的女兒，阿公、阿媽對我卻寵愛有加。曾經在吃飯時，餐桌上擺了八菜兩湯，但是我搖頭說想吃魚翅羹，阿媽立刻為我準備一鍋專屬的魚翅羹；上學需要文具，我直接到文具行挑選，家裡自然有人去結帳；我甚至沒有自己洗過頭髮，只要往對面的髮廊一坐，就有美髮師幫我服務，讓我神清氣爽地回家，至於誰來付錢，我不關心，幸福到甚至不知道洗頭髮是要付錢的。

做為被阿公、阿媽捧在手心裡呵護的天之嬌女，我不曾為金錢所苦，卻在婚後遭遇財務的壓力。

大學畢業沒多久，我就嫁人了，當了台南人的媳婦。相對於娘家慷慨、不計較的作風，夫家就比較傳統、保守。

婚後，我搬到高雄，跟丈夫的家族住在一起。當時我從事國際貿易，收入還不錯，然而夫家的經濟出現狀況，婆婆頻頻要我幫忙。四處調頭寸的結果，竟是不知不覺間債台高築，在三十二歲那年揹上兩千萬的債務，而且金額還在持續累積。我心中焦慮難安，不知何時會出現壓垮駱駝的最後一根稻草。

為了解決問題，我向夫家提出到台北打拚還債的要求，婆婆答應了，於是我帶著兩個孩子離開那個大家庭，重新出發。

剛回到台北，我身上沒什麼錢，然而不論是租房子或是辦公室，都需要一筆押金。親戚朋友已經借過我一輪了，我只好求助於大學同學兼閨密阿敏。阿敏想了想，說：「我聽說用保單可以借錢，妳不是有好幾張保單，要不要去問問看？」

因為阿敏，我才知道，原來保單可以用來借錢。

因緣際會買保險

我會買保險，其實也跟阿敏有關。阿敏的大姊廚藝極佳，大學時代的暑、寒假，我常跟阿敏到她大姊家，陪她打牌，順便蹭飯吃。大姊頗有威嚴，打牌時，如果其他人出錯牌，她還會罵人，所以我有一點怕她。

大姊本身做保險。大學畢業後，我剛到台北一間貿易公司上班，阿敏便打電話來說：「大姊說，妳開始領薪水，應該要買保險了。」

我心想，畢竟在大姊家吃了好多頓飯，受了她不少照顧，又懾於她往日的「威嚴」，就聽話地跟大姊買了保險。

當時我月薪七千元，保費就要六千八百元，每個月只有兩百元可以花用，但我從沒想過要跟大姊討價還價，只是每天走路上下班、回家吃飯來默默省錢。所幸半年後我加薪了，繳起保費也不會覺得負擔太大。

之後，我自己開貿易公司，難免跟一些官太太打交道。那個時代，官太太們很流行做保險，為了打好關係，我多少也跟她們買保險。不過，在我心中保險是「支出」，若是對方要我買一百萬的保額，我就買五十萬；若要我買五十萬，我就砍到二十萬，能少買盡量少買。然而幾年累積下來，身上就有了十幾張保單。

經過阿敏一提醒，我立刻向保險公司詢問，原本心情還有點忐忑，沒想到，光是一家保險公司，我就能借到二十幾萬。靠著這筆保單借款，我付了住家、辦公室的押金，也添購了簡單的家具，得以在台北開始新的人生。

保單借來起家金

坦白說，過去每次繳保費時，我都是心不甘情不願的，特別是在薪水只有七千元的那半年，天天省吃儉用，日子過得苦哈哈的，賺來的錢都放進保險裡，真有種不知人生所為何來的困惑。

然而，自從用保單借到「起家金」後，我發現保單竟然這麼好用，因此之後每次遇到生意需要周轉，我就用保單借款，不但手續簡單，而且早上借、下午錢就撥下來，趕三點半絕對沒有問題。連我在台北買的第一間房子，也是用保單借款來繳頭期款。

一開始，我們租的房子在三樓，兩個孩子年紀還小，總是蹦蹦跳跳、跑來跑去，樓下鄰居來抗議我們太吵，影響他家的孩子準備聯考。孩子被抗議後，走起路來躡手躡腳，我看了十分心疼，開始另尋住處，後來我看中一間位於一樓的房子，心想：這樣一來，孩子再怎麼跑跳，都絕對吵不到人吧！

當時我還揹有債務，沒有足夠的現金繳頭期款。遇到這種情況，多數人的思維會是「守勢」，就是還完債再買房子，但是我的做法是「攻勢」，先買房子，然後鞭策自己更努力賺錢還債。

我認為，如果被債務困住，什麼都不能做，反而更不利於改善財務。

靠著保單借款，我以攻勢策略，二話不說買下那間房子。

懂得使用保單借款後，對我來說，保險不再是「支出」，而是最重要的「理財工具」，因此我買了更多保單，如今成為我經濟上最大的後盾。

現在回想起來，當年如果不是阿敏的大姊要我買保險，每個月繳六千八百元保費，我的薪水大概也不知不覺就花掉了，保險形同逼著我儲蓄。咬牙繳完後，我就開始領錢，經過多年，至今每五年還可以領二十萬。

不做自己不懂的投資

後來我轉戰保險業，曾經拜訪一對夫妻。這對夫妻開發了一套計算公式，用撒網的方式四處標會，再拿標會的錢投資房地產，他們跟我同齡，當時已經身價非凡。我向他們介紹保險，自然接受度不高，甚至還勸我：「佳蓉，做保險賺錢太慢了，妳應該參考我們的做法。」

他們透露了那套發財的計算公式，但是我實在看不懂，而我的原則就是，絕對不做自己不懂的事，因此沒有追隨他們的腳步。

這對夫妻投資的規模愈來愈大，除了標會、買賣房子，也開始操作股票。證券行視他們為大戶，特別開了VIP室方便他們看盤。沒想到，後來股市突然崩盤，他們的財產大幅縮水，人也不復之前的意氣風發。

他們的遭遇給了我很大的警惕。我提醒自己，投資一定要謹慎、考慮風險承受度，以至於到如今我從來不買股票，連績優股都不碰。

倒不是認為投資股票不好，只是比起大起大落的股票，穩扎穩打的保險更適合我。

理財時談資產分配，通常會畫個「理財金字塔」，以風險高低來區分，最底下一層是保險、儲蓄，風險最低，第二層是績優股、房地產，第三層是基金、股票，最上面的第四層則是期貨，風險最高。

我有很多客戶，把大部分資產放在風險較高的第三、四層，只要市場上稍微有點風吹草動，他們立刻就會繃緊神經。而我自己則是以保險、儲蓄為主，再加上一點房地產，或許沒辦法賺到很多錢，但是卻可以很放心，把全副心力投注在自己喜歡的事業上。

繳不出的遺產稅

投入保險業半年後，有一天，一位客戶告訴我他朋友的遭遇，讓我又開始反省自己的財務規劃。

這位朋友的母親過世後，在鬧區留下了三角窗店面的房子，這是一筆不小的資產，朋友卻陷入困境：這個房子的地點絕佳，遺產稅當然很可觀，但是他手上現金不夠，如果繳不出遺產稅，房子就得法拍；一旦法拍，房子的價值一定大幅降低，母親留傳店面的美意也會打折扣。因此，他十萬火急地籌錢繳稅。

之前我買的保單以儲蓄險居多，加起來保額也不過五百萬元。聽到這件事後，我不禁重新思考，五百萬元的保險真的足夠嗎？一旦我不在人世了，是否有足夠的理賠金讓孩子繳遺產稅或過生活？

一生最正確的決定

我認為，一個人拚搏大半輩子，經濟上大概有三種結果：富有、貧窮，以及普普通通。

如果我很富有，就會留下很高額的遺產稅，五百萬一定不夠；如果我很貧窮，就必須把自己照顧好，不要成為孩子的負擔，五百萬應該也不敷使用；如果我的經濟狀況普普通通，除了要把自己照顧好，也想留一點錢給孩子，五百萬還是不夠。

總之，現有的五百萬保險，都不足以解決我老後、身後終究要面臨的問題。於是，我規劃了一張二十年繳完、五千萬元的終身壽險。

回到我預想的三種狀況：如果我老後非常富裕，身後留下巨額遺產，五千萬的理賠金足以讓孩子繳遺產稅。

如果我老後經濟陷入困境，在保費已經繳完的前提下，可以將保單每年「部分解約」，固定領回一定的錢做為養老金；若是在繳費期限內就繳不出保費，則可以要求「減額繳清」，之後不必繳費，雖然保額會跟著減少，但是仍然可以每年「部分解約」，領回一定的錢養老。一旦啟用「部分解約」，保額會跟著縮水，如果每年領，領到最後保額歸零，身後就不會有理賠金，等於這張壽險保單都用在自己身上。

如果我老後經濟狀況還過得去，但是想留一點錢給孩子，在急需用錢時可以動用單次的「保單貸款」，不管能否償還，身後仍然可以留一筆理賠金給孩子。也就是說，無論我老後處於哪一種狀況，不管是做為個人養老之用，或是留給孩子繳遺產稅或其他用途，這張終身壽險都能發揮相當的價值。

五千萬元的保額，每年要繳的保費自然不低，繳錢的時候也是很煎熬，不過，熬著熬著也就繳完了，而人生下半場的財務安全也有了保障。

現在回頭看，買這張保單，應該是我這輩子做過最正確的決定。

之後，我又補充了一些其他類型的保險，零零總總算起來，已累積了四十八張保單。可以說，這四十八張保單，撐起我財務自由的安全網。

從小不識匱乏滋味的我，雖然遇上千萬債務的考驗，反而因緣際會認識了保險的價值，進而投入這一行；也因為有保險做為財務的後盾，五十歲之後的我，可以更自由、更安心地去過自己想要的生活。