您好，我是你的高級認證理財規劃顧問劉兆安CFP，也是「好險有錢」網站的創辦人，大家都叫我「Bigmoney」大錢先生。

接下來要繼續為你說明，投資型保險十大功能的第六到第十個功能，跟如何運用這些功能來幫忙我們做好理財與對抗風險！

這一集特別推薦給35歲後的青壯年，和有退休規劃的人，請大家仔細聽囉！

第六、資金靈活彈性調度

如果我們一時需求急用資金，例如生意周轉或轉換工作，保單可以有兩種作法來運用：
(1)長期投資已有可觀獲利，可依理財目標部分提領，繼續定期定額投資，待財務需求獲得解決，可把資金回補帳戶，繼續投資。

(2)如果市場處於榮景，希望繼續跟上上漲良機，那我們可以採用保單借款方式「短期借出」，等解決財務需求就後，就清償。

第七、小資金就可開始資產配置，而這也是投資最重要的事

當你向基金公司購買基金時，會有基本的門檻，如果本錢不多，只有一檔基金可投資，根本做不到分散投資風險這件事。「投資型保險」只要每月3000元，即可選擇二個以上的基金標的，做到多元資產配置，避免風險集中，這是投資獲利的重要關鍵。

關於投資要「穩健獲利」的做法，我們在後面有專門的一集，為大家詳細說明。

其他呢，像「定存」、「股票」或「房地產投資」，需要較高的起始資金，都不像「投資型保險」這樣簡便，能從3000元起步。

第八、選擇性高！可以自己選想要投資的商品，也可全權委託專家代操

隨著「投資型保險」的商品越來越多元化，基金可選檔數越來越多，純股票基金、純債券基金、股債平衡基金、指數型基金等琳瑯滿目。

而保險公司配合客戶需要，發行的基金公司，也設立「全權委託代操」的基金，由專業經理人，按照商品投資計畫進行投資、轉換、贖回、領息等，獲利由投資人照投資比例共享。可以說，自己想一手掌握投資過程，就自選基金。如果你沒時間、不想煩惱，也相信專家，就可以選全權委託代操。

對未曾投資過，又想安全地學習相關知識、經驗、技術的人來說，投資型保險可以說是一個入門商品。

第九、 綜合所得稅負優惠有好康！   

買保險，可抵扣綜合所得稅列舉扣除額，每人每年2.4萬，我想大家應該耳熟能詳了。

稅率越高者，節稅效果越高。以所得稅級距40%來計算，每年24,000*40%=9,600，所繳保費中就有9,600元是政府負擔的，買保障又節省所得稅。

還有另外一點優惠，可能大家比較沒注意到，投資海外基金，境外發行的基金，每年可享海外投資所得100萬內，免計入基本稅負制的基本所得稅申報。對於稅率超過20%的族群，這部分也可以節省所得稅。

第十、指定受益人，傳承你的愛或財富

我們透過指定受益人，可以將身故保險金和投資帳戶價值，直接給你想要的人受益，這不像不動產、有價證券、現金存款等財產，有特留分的法律限制。更不像不動產繼承，會因繼承人意見不同，而無法辦理分割遺產繼承，既麻煩又曠日廢時。

大錢先生這邊舉個例子，民國九十七年，在保單檢視時，吳先生夫婦認為他們的壽險保障太低，可是兩位已經45歲，如果透過一般傳統的壽險規劃，可能要3到4萬。這時候我建議他們，可以利用投資型保險，只需要花費每年12000元預算，就能達成一樣的保障。

之後，吳太太不幸罹患了癌症，經過長達三年的治療之後卻身故，吳先生將這筆理賠金，為兩個剛成年的小孩規劃了壽險、醫療險和意外險的保障。不僅傳承了媽媽的理賠金，也留下了一份愛給兩個孩子。

大錢先生也提醒您，如果您像吳先生夫婦，已經超過40歲，想提高壽險額度但又覺得太貴，這時候也適合用投資型保單，來提高對家人的保障。

好了，在聽完投資型保險的功能後，你或許會想：「難道沒有應該注意的嗎?」

的確喔，我們不能在購買前不瞭解一下風險，投資型保險該注意那些事項，我們在後面的集數，會有更詳盡的說明。還請繼續收聽！