您好，我是你的高級認證理財規劃顧問劉兆安CFP，也是「好險有錢」網站的創辦人，大家都叫我「Bigmoney」大錢先生。

第七和第八這兩集，大錢先生要為你說明，投資型保險的十大功能，以及如何妥善利用，來幫忙我們做好「理財」與「對抗風險」。

這一集特別推薦給35歲前的青年和小家庭，請大家仔細聽囉！

第一、保費親民，適合各年齡層規劃做身價的保障

初入社會年輕人，雖然薪資還不高，仍然需要適當的人身保障規劃。這就是對父母的真孝心。

當你自組家庭後，工作成就和收入漸增，家庭責任漸重，非常需要足夠的人身保障來規劃。這又是對另一半、子女的真慈愛的表現。

那麼，投資型保險的最大特色，就是保險成本低，以其中一種歐式變額萬能壽險來看，保額對應的保費，就拿30歲男性100萬保障，一年的保險成本約在1000元上下，40歲也只需要一年2500元年，到50歲也僅一年5000元左右，對任何年齡層來說，可以藉由較低的保險費來購買到需要的身價保障。而這些數據，你也都可以從各家壽險公司的建議書，或者試算系統計算得出來。

第二、可以隨生活需求與責任的改變，調整保費、保額

當你剛步入社會，可以購買基本的壽險保障，並且多放一些錢在投資儲蓄部分；結婚的時候，責任加重可提高保障，實現對另一半「愛的承諾」;接著，生兒育女及房貸負擔壓力較重時，可以暫停繳費，同時又可提高保障，來承擔房貸的債務風險。

隨著你的收入提升，可再恢復繳費，增加各種財務目標的資金投入。例如：子女教育金、老年退休金的準備，當一定的時日以後，當房貸結束、子女成年，責任減輕，我們還可以選擇降低保額，來減輕保險的成本，或因應財富的增加，考量未來資產傳承的稅捐需要，可再度提高保額，做為家人繼承時的繳稅來源。

你看，投資型保險像不像變形金剛?可以隨你的人生需求，責任或經濟狀況的改變，來增加或降低繳費跟保險的金額!

 第三、可以每月可以定期定額，養成儲蓄的習慣

相信你曾經有這樣的經驗：因為一時興起，購買了不見得是自己需要的商品，到月底的時候，又後悔不已!甚至是對花錢根本沒有感覺，只有在工作多年後發現，自己的財富，並沒有隨年齡增長而有累積，甚至，不知道錢到底花到哪去了？

而投資型保險，可以每月透過銀行的自動扣款、轉帳，或使用信用卡扣款，來強迫自己儲蓄，不會發生「錢不知道花哪裡，也沒存到錢」的事情。幫我們養成「先存後花」的良好習慣，及早累積人生的第一桶金。

做好「先存後花」的使用錢的程序，大錢先生再一次強調「先存後花」這個順序。剩下的錢，就盡量花吧！不僅花錢沒有罪惡感，還能把該存的錢存下來!

第四、可以分帳戶來管理資金

投資型保險的帳戶內，包含基金標的有多種類型，有貨幣型基金、債券型、平衡型跟股票型或配息型等。運用這個特性，我們可以將「購屋基金」、「子女教育金」、「退休金」等生活上的財務目標，依到期的時間順序，分別將錢投資到保守、穩健、跟積極的基金標的來管理。

比如說，5年內要動用到的資金，大錢先生就建議你將錢放到保守型的基金標的，通常會是投資等級的債券型基金，或貨幣型基金內，因為這二種類型的基金，雖然投報率不高，但風險低，並且變現性佳，可以用來確保「短期間需要用錢」時，到時候有錢用。

補充說明什麼是「變現性」？一般都會以為是短期將我們投資的標的賣出，換回現金的速度，大錢先生要告訴你，對一半，不只是速度，還有至少要等於你當初買入的價錢，要根據時間「是否快速」及「是否等於本金」這二項來判斷才正確。

所以，這是大錢先生為什麼建議你，將短期要動用到的錢放到保守型基金的目的。

如果，還有十年以上的退休金準備，就可使用較積極的股票型基金來進行投資，以取得較高的報酬，就算是碰到短期的市場報酬不佳，也不必擔心！畢竟我們需要用錢的時間還很久，長期來說，投資市場是有回歸平均報酬的特性的。

第五、投資可以隨時彈性加碼

碰到工作的升遷、中獎或公司發年終獎金或紅利時，我們可以將額外的獎金及紅利投入帳戶，來加快本金部分的累積，提早一圓我們出國旅遊、進修等人生的夢想。

大錢先生的朋友，謝小姐在民國94年投保了投資型保險，每個月定期定額3000元，當時她剛步入社會不久也未婚，投保的主要目的是為了保障外，順便，也幫自己的退休做準備。

五、六年過後，謝小姐結婚了，因為沒有生小孩，先生已有房子，也不用負擔房貸，工作上的升遷就將原來的定期定額的金額，提高成每月5000元，偶爾也將公司的年終分紅投入帳戶，到去年底的檢視，15年下來，算算也為自己的退休金，多累積出上百萬的資產。

我們可能不知道自己會不會結婚買房生子，但我們一定會隨時間變老，投資型保險是一個可以及早為自己未來準備的一項好工具！

好了，今天就說到這裡，還想知道更多的和投資型保單有關的知識，就記得鎖定大錢先生的課堂喔！