你好，我是你的高級理財規劃顧問劉兆安CFP®。也是「好險有錢」網站的創辦人，大家都叫我「Bigmoney」大錢先生。

接下來的兩集中，大錢先生要以過去接觸客戶的實務經驗來告訴你，購買投資型保險經常到的一些問題，大錢先生又有哪些看法?                   

以往，消費者在購買傳統保險商品時，並不需要考慮「保險本身的架構」及「投資績效」會造成的影響，但投資型保險的保單費用結構、連結標的及風險承擔等，都與傳統型保險商品，有很大差異。另一方面，也因為某些金融從業人員的說明不夠清楚，而造成消費者對投資型保險誤解。

大錢先生這集要跟你說清楚講明白，在一般人想要購買投資型商品前，網路上常提到的問題有哪些。這些問題可能很尖銳，但我認為能讓你更清晰的理解，我想傳達的理念。

第一、聽人家說，買投資型保險的經驗不是太好。

沒有錯，有些人購買經驗的確不佳。但其實根據金融評議中心資料的調查，會有這樣抱怨，多數是因為不清楚費用的結構與計算，而造成心中「預期的報酬」與「實際的績效」產生落差而造成。

我們一定要知道，投資型保險商品原有的設計與功能，就不是讓消費者短期持有，投資型壽險的保費，會扣除一定比例的附加費用率、保險成本和行政管理費後，剩餘保費才進入投資分離帳戶。

投資型保險，仍然是保險商品，而非投資商品，它能結合保險與投資功能，保戶所繳的保險費部分買保險，另一部分則投資上，最大的功能，是滿足人生風險保障與理財規畫。

如果是早期解約贖回，「帳戶價值」當然會與我們投入的保費有所不同，業務人員若沒有清楚告知，或者我們自己沒有仔細看過，很容易就引起糾紛。

投資型保險的設計本來就比較複雜，這也是我希望能透過此課來講清楚商品的初衷。糾紛，多是來自「不清楚商品」，或可能從業人員未說明清楚，而非產品的本身。購買時，務必請金融從業人員，詳細說明商品結構與建議書，有不清楚處，也該再繼續加以發問。

每一種商品都有他的優點和缺點，每一分錢也是我們辛辛苦苦賺來的，所以認清其特性後再下決策，不要人家說什麼就跟什麼，才是真的好方法。

第二、有人說，投資跟保險不是應該分開嗎？

這個問題最常被提到，大錢先生認為這沒有標準答案。

「投資」跟「保險」是不是應該分開，得看個人的理財能力、每月可支配所得和保險需求來決定。

大錢先生之前也提到，一般上班族在扣掉生活支出、固定存款，如果想要再加保醫療或意外險，可能已經沒有閒錢，購買完整的保險。

再加上，如果還背有房屋貸款或其他貸款，在保障部分的不足，就更不用說了，投資型保單，是低保費門檻，卻可以擁有高保額保障，可以靈活運用的理財工具。

政府財政短絀、老化少子化、高物價及薪資低成長率的社會現況下，幾乎從老到青壯族群，每個世代都不得不加強自己的理財收入，來因應未來生活所需。

因為金融商品繁雜，缺乏足夠的理財知識選擇產品，在賺快錢的心態趨使下，時間、精力花在聽明牌、找捷徑上，選擇了不太適合自己的產品，除了報酬損益波動大之外，還失去該有的生活品質，你認為自己在精神上可以接受嗎？

當然，如果你本身，就具有一定投資理財能力，用大把時間與經歷，去分別挑選適合自己的保險和投資工具，也沒什麼不好的。

但是，對於不具以上條件的人來說，大錢先生真的不建議你，只是聽專家評論或報章雜誌報導，就去選擇一個，需要具備特定條件，才能投資。

只要有正確清楚的認知，「投資型保險」可說是多數人在人生的財務需求上，進可攻穩穩累積資產，退可守保障家人生活的合法理財工具。

第三、我聽人家說，投資績效要保戶自負盈虧。

我說啊，學投資，絕對不是在找沒風險的商品，而是要「學會控制風險」。有高投資報酬的產品，伴隨的就是高投資風險，如果有人跟你說某個商品報酬佳又沒有風險，你反而應該要遠離這種商品。

所以，不要把金融從業人員當成基金經理人，絕大多數的從業人員，也不可能接觸到全部的基金商品或者時事，這其實已超出能力範圍。

而且，大錢先生想跟大家說一句內心話，投資不是報酬率越高越好，能有穩定報酬，讓你三餐吃得下、睡得著的商品，才是人生王道。

這唯一的解法是，自己動手選出適合「財務需求報酬率」的商品吧！你只要依照大錢先生在第十集說過的的方法，就能將問題化繁為簡。

規劃投資型保險，除了清楚瞭解自己的需求，在年紀、責任和需求變化時，懂得適時調整保額與保費外，選擇適當的基金做配置，自己每季或每半年，檢視投資組合績效，是否符合當初設定的理財目標與需求，一旦發現績效偏離太多，或市場環境改變，就盡快調整投資組合，有耐性的長期投資。

好了，這集談到這兒，大錢先生會在下集繼續為你說明，購買投資型保險的其他常見疑問。記得收聽喔！