你好，我是你的高級理財規劃顧問劉兆安CFP®。也是「好險有錢」網站的創辦人，大家都叫我「Bigmoney」大錢先生。

說明完投資型保險投保時該注意的流程，和文件及相關的費用後，還有哪些權益是你該知道的呢?

投資型保險的類型

購買投資型保險時，我們要知道投資型保險有歐式與美式二種型態，甚麼是美式投資型保險。

美式就類似傳統型商品，保險費與保額是一對一的固定比例，只要依保險需求計算出所需要的保額後，就可以計算出應該繳的保險費。買多少保額，就繳多少保費。

那什麼是歐式呢？看你能負擔的能力到哪裡，再找出保額。就是依所繳的保險費用，在一定的倍數範圍內，來決定保險金額。

當保障需求高時，則可以選擇高倍數的保險金額，反之就選擇低倍數的保額，就是說保險費跟保額的關係不是一對一，而是在一定在高低倍數範圍內。

無論是美式或歐式投資型保單，都可選擇以「甲式又稱A型」或「乙式又稱作B型」來投保。

來，大錢先生總結說來，就是甲式比較重投資，乙式比較重壽險的保障。詳細，你可以看一下我附的圖表，一目了然。

投資與保險有一定比例

為什麼要乘上一定比例呢?因為金管會擔心大家買投資型保單，變成投資，失去了保險的本質。所以，他要確保商品具有一定之保險成分比重，於是在民國96 年 10 月 1 日規範「投資型人壽保險商品」的死亡給付，對於保單的帳戶價值，要有最低的比率。這個比率的數字依年齡不同，40 歲以前要有 130％； 41 歲以後要有 115％，71 歲以後要有 101％之比率。

保戶最關心：投保後，何時開始投資？沒繳保費，保單失效？

那你會問囉，大錢先生啊，我投保後，資金是什麼時候開始投資？

並不是繳完保費，就開始投入市場喔！要在簽完文件繳付保費，等保險公司核保通過、製作好保險單，由保戶簽收的隔日起滿十日，再扣除前置費用後才開始投入市場。在核保簽收的等待期間，保險公司扣除相關的成本跟費用後，會以活存的利率計息給保戶的，這個可以不用擔心！

那如果漏繳，或因為財務狀況，一時沒法繳保費，保單會否會停效？

大錢先生教你，你回去看你的「投資型保險上的全名」，如果寫的是「變額萬能壽險」，萬能的意思，就是可以繳費彈性。也就是說，如果有漏繳，或有一段時間，沒有辦法繳納保費時，可以暫時先不繳納保費，只要保單帳戶價值足以支付相關的保險成本及管理費，保障不會被打任何折扣。而原先投入的基金單位數，也會繼續持有，只是不再投入新的資金而已。你也可以隨時恢復繳費。

股市大跌時的自保之道

那大錢先生，萬一遇到大跌怎麼辦？我該如何知道自己的投資績效？

如果你是那種「隨時想要了解基金投資績效」如何的人，可以登錄保險公司會員，隨時上網查詢。此外，保險公司每三個月也會寄對帳單給保戶，讓保戶清楚目前的基金配置與績效。當然，也可與你的業務員聯繫討論。

你會說，大錢先生啊，聽說2008年金融海嘯，讓很多保戶大虧損出場，還有這次的新冠肺炎，在短短一個月時間，股市也掉了三成左右。投保期間，如果碰到黑天鵝，我們該如何保護自己？

2008年的金融海嘯，已經讓許多人餘悸猶存，但是事實上，當時如果沒有退出市場，持續投資的人，如今都已享受到成果。

我想提一提美國暢銷十四年的《投資金律》這本書所講的一個概念，作者威廉伯恩斯坦說過，股市有「均數複歸」傾向，過了景氣低谷後，自然會出現復甦。到達高點時又會衰退。

但是，我們誰都不能正確預測未來，所以，你該做的是「持續持有，降低風險」，並搭配使用大錢先生在第10集中告訴你的「基金配置方法」，就不需要太擔心黑天鵝帶來的損失，更不必因短期的市場劇烈下跌，而恐慌全數出場。除了靜下心來等待系統風險過去，更應該持續定期定額，甚至加碼跌深的基金，透過正確的投資心態與行為，就可以讓財富穩健增值。

我也見證過許多客戶長期下來的投資結果豐碩，所以更加堅定伯恩斯坦大師的說法並沒有錯。

今天就說到這裡，下一集，我要來說說投資型保險最常被人攻擊或詬病的地方，大錢先生要為你一一拆解這些迷思。請繼續收聽！