圖／FinTech蓬勃發展，已融入民眾日常生活。張智傑攝

2020年，堪稱數位金融轉捩點！新冠疫情讓行動支付使用率大增、純網銀即將開業、開放銀行（Open Banking）陸續上路，創新服務正帶來嶄新的金融樣貌。 「2020年是數位經濟深入生活的一年！」專家異口同聲地指出，FinTech金融科技已滲透到日常生活各場景。《遠見》2020年FinTech大調查，及「數位金融服務最佳銀行大賞」，追蹤金融科技發展，共同推動台灣金融產業起飛，與世界接軌零時差！

2020年可謂是數位金融「素人」數量大噴發的一年！50歲，在學校教書的龐小姐，今年首度嘗試使用銀行數位金融服務和行動支付，以下是她的真實經驗：

一開始，我先接觸國泰世華數位存款帳戶KOKO、全家App與全聯PX Pay，起初，很擔心帳戶是否安全，信用卡會不會被盜刷，也不太會操作，必須不斷請教兒子。如今，我可以自己進行轉帳、買基金與外幣。
而被高額現金回饋吸引的我，目前也開始使用LINE Pay Money與街口支付了。算一算，距離我上次前往銀行分行是一年前了吧。
畢竟，如今專程跑到實體分行、便利店與ATM進行支付交易與轉帳，我連排隊都覺得浪費時間，誰叫現在只要綁定水電號與車號，按鍵一按就輕鬆搞定。

根據2020年10月份，中國信託銀行發布「數位金融全客群大調查」，受疫情影響，超過六成客戶表示，已開始或更常使用數位金融服務。

數位金融服務迎來史上最熱鬧的時刻。截至2020年9月，數位存款總開立戶數約575.3萬戶，年增逾一倍。光是元大銀行，2020年首季，個人網銀及行動銀行申請案量就年增達82％，行動銀行App下載次數也較去年同期新增91％。

疫情讓原先對數位金融敬謝不敏的客群，接受度變得更高，其中，堪稱距離數位最遙遠的銀髮族，轉變最為明顯。 已退休的前東吳大學金融科技開發中心執行長蔡宗榮，疫情期間要買日用品，已養成打開電商App的習慣，線上刷卡的金額和頻率大增。

簡言之，數位金融不再是只專屬於年輕人的天下。國發會統計，2019年國人行動支付普及率，46歲到55歲大幅躍增三成，來到77.6％；56歲到65歲使用率突破52.9％，年成長逾一成。

值得注意的是，幾項制度面的重大改革，亦將催足數位金融進展的油門。包括，台股逐筆交易及僅限電子下單交易的盤中零股交易制度，在今年上路。而純網銀，從只聞樓梯響，到現在只差臨門一腳就開業，不僅民眾好奇，各大金融機構也在等著看。

總結今年數位金融的動態，《遠見》盤整出三大顯學、三大趨勢。

顯學一〉 行動支付持續成長，手機解決生活大小事

根據金管會統計，台灣使用電子支付的會員數達1049萬人，去年9月至今年9月更大幅增加461萬人、年增率達78.4％。

由於電子支付能代收交易款項，電支和銀行戶頭間可轉款、儲值金額、轉帳、交易支付等，可說是融合所有線上交易的需求，因此，電支的普及，意義重大。

金管會在11月中旬已通過蝦皮支付申請電支執照，成為外資首例；全聯在推出行動支付PX Pay、行動電商後，也研擬申請電支。

另一方面，2019年，行動支付普及率已達五成，距離政府2025年前的九成目標，即便還有一大半距離，但許多零售、電商投入，也意味著有更大的市場潛力。

這波疫情，也讓行動支付的使用量大幅提升。例如，2020年台北晴光商圈業績曾掉了五成，但行動支付的使用量卻反而增加兩成。無庸置疑地，強調快速、方便，以用戶體驗為核心、取代現金的支付生活，已無縫融入生活日常。

顯學二〉 銀行擴大生態圈，跨業結盟深化大數據

台新銀行今年大玩生態圈，上線「Richart Life」App，集合22家百貨、零售、網購、電信、交通業等業者，欲整合客戶在各店家點數。

「金融界線愈模糊，突破金融業務才有契機。」台新銀行數位金融處資深副總經理包國儀說。

「未來就是banking在別人家！」中國信託銀行數位場景經營處處長何慶媛直言，有了數位金融可更快切入各種市場生態圈，企業彼此共好。

現在銀行做收單外，也能幫商戶做生意，幫廠商導流業績。例如，中信LINE官方帳號幫寶雅推播，可下載4萬多張專屬優惠券，最後有2萬張到店頭使用。


圖／數位金融便利民眾生活，中信銀就推出用口說就能轉帳的服務。陳之俊攝

對銀行來說，積極走到品牌零售商背後，代工做白牌，也是一項途徑。以台新銀行為例，包括新光三越Skm Pay、101 Pay、京站Pay、全家Fami錢包、支付等，都委由台新操刀。中信銀、國泰世華銀也分別替中油、六角國際打造專屬的Pay。

「基金不會每天買，但支付是每天日常所需！」包國儀指出，幫品牌或零售通路代工，有助於追蹤消費者的各項生活場景，甚至還能接觸到他行客戶。

除了向外擴張，業者也向內深化。玉山推出子品牌e.Fingo，串聯玉山行動銀行App、玉山Wallet App、e指系列等數位產品，用會員制培養顧客的忠誠度。

永豐銀行數位帳戶「DAWHO大戶」打造出「理財生態系」，將存款、外匯、證券、海外市場全部透過大戶一站式串接，希望讓用戶按幾個鍵，就能完成大部分的投資理財，讓用戶黏上自己。

顯學三〉 資訊安全成全民課題

隨著服務愈廣泛、商業模式愈複雜，資安防護也備受挑戰，一旦資安出現疑慮，嚇跑客戶只是彈指之間，一切耕耘皆白費。

近日多起行動網路銀行疑似被駭遭盜轉事件一傳開，有民眾就表示，立刻把自己唯一網銀停掉了。

近期雙11電商購物檔期，網購與數位支付趨勢正夯，萬事達卡台灣區總經理陳懿文指出，逾八成消費者表示，對於卡號儲存在商戶的安全問題感到擔憂。

「沒有資安就沒有金融科技，」2020台灣資安大會上，國泰投信總經理張雍川說，國泰投入資安金額比往年多50％，資安人才占公司1／3，以防阻駭客攻擊、個資盜用，尤其連外網增多，更需加強資安。

隨著銀行陸續規劃汰換老舊核心系統，以跟上未來資安需求，顧問業者形容，是十年來難得一見。是所有銀行的魔王級考驗。

例如北富銀在今年國慶日進行核心系統升級，卻意外出現網銀無法登入、ATM無法提款但帳戶已扣款等問題，影響客戶數約3000多位。儘管事前測試多次，但在客戶大量資訊湧入時，才是真正的壓力關卡。

「所有發展，金管會第一個推動的，都是資安。」金管會副主委邱淑貞說，金管會也在8月首度揭露金融資安行動方案，像是推動金融機構設置「資安長」；增修訂新興金融科技資安自律規範；系統化培育金融資安專業人才等。正因為考量資安，純網銀從預計第三季，延到現在，首家開業都還沒成為現實。「因為開業前，金管會都會去實地查核，有發現一些缺失，希望業者先改進！」黃天牧表示，純網銀是全天候營運，包括現金流動性、資安都會以更嚴格標準監理。

《遠見》綜合專家意見後，盤整出三大2021年數位金融趨勢，攸關你我的生活樣貌的重大改變：

趨勢一〉 純網銀開業，啟動虛實融合生態大戰

蔡宗榮預測，等純網銀開業，靜止戶的比例將會很高，消費者想嘗試，但會先觀望有何創新服務或優惠。

至於資安，「我們投入最多的就是系統建置。」純網銀之一、樂天國際商業銀行董事長簡明仁表示，「純網銀沒有分行，系統需要非常安全便利，才能讓客戶信任。」此外，依金管會規定，需設立實體客服中心，民眾也不會求助無門。

對於數位愛用者、數位原住民而言，最期待創新服務與優惠。理財達人寶可孟就說，純網銀有新鮮感；且消費者免跑分行，手機5分鐘就完成開戶，很方便。

數位行銷將決定純網銀勝負，純網銀之二、將來銀行開「線上派對–NEXT PARTY」，民眾可像線上遊戲自創人物，闖關、對談、看影片等，加深品牌印象，創造話題與黏著度。而LINE Bank坐穩台灣最大社群平台LINE品牌聲量，也有其基本盤。

討論多時的電子支付、電子票證所合併的《電子支付機構管理條例》，於11月在立法院初審過關，外界皆預期2021年將是真正的「台灣數位支付元年」。

屆時，像是街口支付與LINE Pay之間，就可做出猶如銀行間轉帳等業務，LINE Point、街口幣、OPEN POINT等點數，還可整合一同做消費折抵，且各家特約商店也可互相消費支付。

趨勢二〉 開放銀行萌芽，消費者拿回更多主導權

想像一下，如果有一個第三方App，可整合你所有銀行帳戶餘額、消費紀錄，並提供個人化服務，但必須提供個人金融資訊（如身分證字號、帳號與密碼……），你會願意使用嗎？

目前，台灣採三階段推展「開放銀行」，第一階段為公開資料查詢，已在去年實施。例如，民眾可由比價網等平台，串接到銀行查看房貸利率等商品資訊。接下來，正要邁入第二階段消費者資料查詢，只要同意開放個資，用戶可在不同公司查到自己的存款、理財資訊等，不必重填資料。

不過，由政府推動跨市場資料共享的MyData平台，已與多家銀行共同試辦。經民眾同意後，可直接在銀行網站上，取得財產、個人所得、戶籍等資料授權，一鍵完成，或可當成參考範例。

趨勢三〉 保險科技急起直追，後勢看俏

保險業也動起來了！KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏觀察，保險業高層老化、保險商品複雜等因素，保險科技（Insurtech）步伐顯得慢了許多。

今年反而因疫情帶來的高度不確定性，社會大眾健康風險意識顯著提升，助長健康險需求；遠端工作增加，網路資安保險、營業中斷損失險等需求也攀升，促進產險拓展。

壽險公會於去年啟動「保險區塊鏈聯盟科技運用共享平台」計畫，將來消費者可在平台上查詢自己所有保單等服務，可望消弭保險公司與保戶之間資訊不對等問題。又如國泰人壽與韓國新創Lunit合作「AI醫療數位影像判讀」，準確率達90％，提供核保判斷。

而像是透過智慧手表、手機，上傳每天健走步數、睡眠時間，就可享有折扣或獎勵的外溢保單；及利用行車記錄器記錄駕駛人的用路量及駕駛行為，做為訂價基礎的車險UBI保單，皆是近來保險與科技結合運用，也是保險業的藍海。

 「今年可說是數位經濟深入生活的一年。」賴偉晏認為，數位金融是數位經濟的基石，過去強調區塊鍊、AI等技術層面，現在關鍵字已轉為數位金融，新商業模式如何內化為日常，與生活密不可分。

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採訪撰文／沈瑜                                                 
錄音轉述／郭美芝