今天要與您分享的主題是：從小教出理財力。

身為父母，你會和孩子談錢嗎？會明確地教導孩子有關金錢的知識嗎?理財觀念在華人的家庭教育中比之品格、學科，是較少被提及獲重視的項目，但理財能力卻攸關著未來生活的幸福。在台灣，孩子們大多過著富足的生活，可能從小就理所當然的覺得「我要什麼，就應該有什麼」。英國保誠人壽總經理王慰慈於受訪時談到，「連我兒子也跟我說過，沒錢就去提款機領錢就好。」如果孩子沒有養成正確的理財觀，日後可能變成領多少就花多少的「月光族」，甚至是無法經濟獨立的「啃老族」。根據財金教育推廣協會與臺灣集中保管結算所合辦的「2017小學生理財現況調查」顯示，台灣小學生很希望和家人討論理財話題，包括「長大後要做什麼工作」、「買東西要注意什麼」、或「怎麼存錢買想要的東西」，但家人和孩子實際上談這些話題的比率偏低，趕不上孩子的求知慾。

但如何從小教出理財力？專家建議，做爸媽的不一定要是理財專家，但可以從下列幾件事入手：

1、理財是一種生活習慣，身教很重要

「假如父母的金錢觀念是揮霍無度，怎能期待孩子可以擁有正確的理財觀念呢？」英國保誠人壽總經理王慰慈認為理財是生活教育，父母其實是最好的老師，而跟孩子的互動，不能等到發生了才教導，應該從日常生活點滴開始，並且透過身教的方式。

財金智慧教育推廣協會講師陳靜宜也指出，父母是孩子學習模仿的對象，身教很重要。譬如家長帶孩子去菜市場，習慣先列出購物清單，或只是「隨便看」，有便宜的菜就買，或注重菜色搭配，買了青椒就要搭配牛肉等等，當中有沒有考慮到預算就是一大差別，無形中也會影響孩子對金錢的使用態度及方式。

同樣的，如果父母購物時會貨比三家，也會努力存錢去完成一件想做的事，看到街上貧窮無助的弱勢者會捐獻，孩子也會很自然的複製這些理財的行為。

2、從日常生活逐步引導孩子落實

為了鼓勵上小學的兒子有一些生活自理的能力，英國保誠人壽總經理王慰慈曾自製「行為評量表」，每天勾選達到評量表的項目，同時以100元為本金，有優良行為就給1元或5元，表現不良則會扣分。主要是引導兒子落實基本的理財概念，同步也讓孩子了解「零用金」的意義。王慰慈相信「可能有些人會有不同的聲音，覺得似乎不該用金錢來衡量行為，」，每個小孩都不同，這樣的方法未必適用在每個孩子身上，重要的是讓孩子清楚知道，「金錢需要透過辛勤的付出才會獲得，同時能體認到行為的正確性。」

有時小孩會討價還價或和同儕比較，讓兒子使用之前辦門號送的手機，雖然是全新沒用過的，兒子卻說：「可是市面上又推出了某款新型手機，有什麼新的功能，而且同學都用……」，但要堅持立場、不為所動，堅持「有一個就不需要兩個；可以用，就不需要用最好的。」

3、了解收入、儲蓄、消費、捐獻的意義

父母教導孩子理財，至少要讓他們學會「認識金錢」、「學會取捨」和「風險管理」三件事。包含金錢沒有直接的用處，但可以交換其他商品；消費要有所取捨，父母不能滿足小孩所有的需求；同時隱含風險的不確定性，一旦把錢花掉了，之後錢不夠用怎麼辦？身邊是否要留一定比例的備用金？談到個人理財，通常會區分為以下四大基本概念：收入、儲蓄、消費及捐獻。當孩子年紀尚小，父母可以定期給零用金，或適當創造孩子認真工作（如做家事）就有收入的機會，藉以學習如何花錢，思考在「想要」與「需要」之間拿捏。而與孩子一起有目標的儲蓄，比如買一個心愛的物品，則可幫助他們從為目標努力的過程中建立責任感，並了解金錢只是媒介，目的是促使生活更幸福快樂；消費是為了現在的需求、儲蓄是為滿足未來的需求，而捐獻也可以是一種分享，比如送小禮物給長輩或好朋友，表達內在的關心。

4、讓孩子擁有金錢的自主權很重要

教孩子理財，就跟其他的學習一樣，要引發他們的好奇心、自信心、探索力，以及自己做決定，  我們很早給孩子零用金，為的是創造一些判斷的機會，孩子還沒有收入的概念，但可以學習零用金如何支配。比如外出旅行的時候，女兒想買一個千元的商品，但手邊的零用金不夠怎麼辦？或者，有時會思考要把錢拿來買冰淇淋，或是買鑰匙圈送給阿嬤？孩子使用金錢的自主權很重要，每個家庭的狀況不盡相同，但隱形的手不要出現得太頻繁，盡量給孩子在有限的範圍內學習做決定，「讓孩子學會獨立自主，要給他們時間及空間。」

5、適合自己最重要，不需和別人比較

學會理財的目標是希望沒有憂慮的使用金錢，讓自己的身心靈都富足。每個人都可以設定人生的目標，並盡力滿足對目標的追尋，但孩子以後想成為廚師、老師、企業家、志工或傳教士，就代表對收入、生活風格及生命價值有不同的選擇，也會找到不同的解方。

台灣的社會正面臨少子化、高齡化的挑戰，這一代的孩子需要及早擁有更多知識養分來應變未來的挑戰，不宜蹉跎。「理財力就是一種力量，也是成就家庭幸福的關鍵因素之一。」