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如何在家庭中教孩子理財素養？《未來Family》採訪多位專家，彙整出教養解方。在實際進入教養情境前，專家提醒，不妨先掌握以下8個基本態度： 

1. 愈小開始愈好 

磊山保經董事長李佳蓉強調，理財教育不嫌年紀小，只要孩子開始意識到「錢的存在」時，就能開始了。威斯康辛大學的研究也證實，3歲大的孩子就能掌握「價值與交換」等經濟學概念。 

知名財經主播夫妻檔廖廷娟與張心宇，在兒子讀幼兒園時開始給零用錢，還請孩子練習支配，將零用錢分為「短期消費」跟「長期儲蓄」，也會向孩子解釋股票的意義。廖廷娟直言：「學校教各種科目，就是沒教理財，所以我們特別留意這部分。」 

2. 觀念務必正確 

財金智慧教育推廣協會理事長、政治大學財管系教授周行一指出，有三個觀念務必教導孩子，第一，是「天底下沒有不勞而獲的事」，必須讓孩子明白，爸爸媽媽有錢可以用，那是因為努力工作得來。 

第二點是，為了應付未來的需要，必須懂得儲蓄，而不是手邊有多少錢都可以花掉。第三，讓孩子明白，並不是想買什麼都可以買，或是父母都應該買給你，「因為我們錢就只有那麼多，所以要有優先順序。」周行一強調，孩子如果從小就有正確的觀念，長大後也不會出大問題。 

3. 因材施教 

因材施教，是教育不變的準則之一，理財教育同樣也適用。太子建設財務長林俊良以自己兩個孩子為例，14歲的老大，從小不會主動要玩具，8歲的老二則完全相反，從小看到什麼都想要，「我就得教老大『當花則花』、有時還得『勸買』；老二則教她『買東西之前要先想清楚，再做決定』，平常也要多練習『取捨』。」林俊良強調，不同個性的孩子，父母得有不同的教法。 

4. 把握真實情境 

生活中的各式情境，就是理財教育最好的場域。有「理財四寶媽」稱號的財經作家郭莉芳舉例，近期「振興三倍券」的議題正熱，不妨跟孩子聊聊三倍券的發放用意、預期產生的效益等等，也可以請孩子蒐集相關資料，試著規劃怎麼運用自己的三倍券，「倘若規劃得宜，不妨放手讓孩子照自己的方式使用。」 

5. 適度容許犯錯 

在學習理財的過程中，孩子難免犯錯。財經作家夏韻芬舉例，她從開始發零用錢之後，就要求孩子記帳，她說：「過程中，孩子當然也曾忘了記、亂記，甚至還做過假帳，但我也不會太嚴厲責備，提醒一下就好。」對於偶發的錯誤，夏韻芬認為，大人別盯太緊，免得造成孩子反感，而且，從錯誤中學到的教訓會更深刻。 

6. 見樹又見林 

除了「微觀」的個人財務管理之外，師大教育心理與輔導學系教授林正昌建議，父母可以培養孩子的「宏觀視野」，習慣關注世界政經情勢，掌握整體金融環境。「外在情勢對個人理財的影響其實也很大，就像新冠肺炎一來，沒人能置身事外。大人可以試著跟孩子聊、帶孩子看，愈能保持對外在世界的關注，在關鍵時刻愈能做出正確決策。」 

7. 父母言傳身教 

大人的言行，決定了理財教育的成敗。有研究指出，如果父母經常因為錢吵架，孩子長大後也比較容易欠下卡債。「孩子的現況，是反映你過去的教育成果，寵壞十年的孩子，不可能兩天就教好，還是得回到家庭中，慢慢來。」從事兒童理財教育已15年的王友民強調，「希望孩子成為什麼樣子，自己就要先以身作則。」 

8. 鼓勵追夢 

王友民說，理財教育到後來，得要「有財可理」，而這跟生涯規劃是高度連結的。以生涯發展來看，錢只是載具，更上位的概念是「勇敢做夢」。他指出：「父母得想想，要怎麼帶領孩子，勇敢去想像自己的未來，找出自己的定位。」 

更多理財教育的小祕訣，歡迎參考【未來Family】。謝謝你的收聽，我們下周見。  

採訪撰文：黃啟苓  

片頭音樂來源：六條弦