「用最少的錢，也能買對大保障」，大家好，我是你們保險理財的好朋友小郭老師。

未來自費項目多，你的健康險該如何補強。以下呢，都是小郭老師很常聽見的對話。

醫生對小如說：「之前用的藥已經沒有療效反應，接下來需要換藥，妳有保險嗎？換成標靶藥的話，以妳目前病況，不符合健保給付，注射一次費用要10萬元，如果有醫療險理賠比較便宜，妳跟家人討論看看。」

「陳太太，你的手腳痠麻，需要開脊椎手術，費用15萬元，骨科耗材比較多，如果你有實支實付險會好很多。」

二代健保實施後，民眾就醫的自費項目、自費額度增加，醫療雜費比例也逐步提高，因而「實支實付險」能理賠健保不給付的自費項目，也變得更重要了。

這裡，小郭老師要提一個「同病同酬」的現象。不管病人的身體狀況有什麼樣差異，採用不同療程、藥物、住院天數，健保一律給付醫院同一種價格。

那會影響到我們什麼呢？我可以簡單歸納出三個重點：

重點一、住院天數會變少

小郭老師有個案例，小如26歲，因為女性子宮肌瘤住院開刀後，因體質的狀況不同，復原情況也大不相同，原先可能需要住院五到六天才能復原，但健保參考過去同類的病例個案經驗，取得的平均值，判定類似的疾病只要住三到五天就可以出院。那麼，健保只會給付三到五天的費用。

醫師也會主動提醒你，何時該出院囉。這時的你，就只能「帶病出院」，而小如就在開刀的傷口還沒好的情況下，離開醫院，走路時還得扶著牆壁走出醫院。心裡面肯定是苦不堪言。

重點二、自費項目增加

小郭老師用盲腸手術來舉例：

1.以同病同酬的概念，假設衛福部將盲腸手術支付定額，訂在新台幣10萬元，未來醫師開刀只花了7萬元，衛福部仍會給予10萬元，醫院及醫師收益3萬元。

2.如果醫師開刀花了13萬元，衛福部還是只給10萬元，醫院及醫師虧損3萬元。

3.如果醫師可以合理解釋13萬元的用途，例如病人是罕見疾病患者，需要更謹慎的照顧，衛福部就會給予13萬元。

如此一來，醫院在考量盈利的情況下，會很自然的讓病患選擇是否用自費的材料或治療方式來進行治療。所以，自費的項目及金額就會越來越多，越來越高。

重點三、越來越多的手術不用到住院手術，門診手術就解決了

因健保給付制度的改變，為了節省醫療資源以及醫療科技的發達，過去需要透過住院手術治療的疾病，也逐漸改為門診手術就能處置了。

而在降低了住院的麻煩與減輕病人痛苦的同時，也代表門診手術的自費費用也會跟著提高。

什麼手術開始不用住院呢？例如：疝氣、痔瘡手術、脂肪瘤、拔智齒手術等。

從以上的三個重點，我想你應該也了解了在健保制度下，會花到什麼醫療費用後，建議各位在規劃健康險時，優先規劃「實支實付保險」，這樣不論是「病房費」、「門診手術費」及越來越多的「自費醫療雜費項目」，都可以被照顧到。

然而，實支實付保險是定期險，並沒有終身險。實支實付型醫療險，和其他醫療險最大的不同，在於收據正本與副本理賠之分，並不是每家保險公司都接受醫療收據以副本申請理賠，建議你在投保前，一定要問清楚是正本還是副本理賠，以免影響個人權益。

好了，小郭老師先簡單講到這。下一集，我們會講到保險的金額該如何規劃，以及怎樣思考你的配置？記得繼續收聽喔！