「用最少的錢，也能買對大保障」，大家好，我是你們保險理財的好朋友小郭老師。

通常在規劃健康險的年輕朋友，大多沒有過自己或家人生病住院的經驗，很難體會當一個人生病的時候，通常不是個人面對而已，大多時間是全家人要一起面對的。若你能先行理解這些狀況，那麼，你就能更完整的做出你的規劃決策。

瞭解不同家庭背景下的保險決策

第一、單身，家裡成員少的案例：

從2011年開始，每年的六月前，一定會在我乾姐生日前到養護中心，去探望她一次。算算日子，到2020年初這堂課錄音時，已經即將邁入第十年了。每回到了養護中心，見到乾姐時，乾姐總會對著我說：「還好有保險，靠著保險金，才能支撐每個月的照護費用，不致於拖累家裡其他人。」

回想九年前，她為了專心照顧在安養中心的中風媽媽，努力工作，不敢請假，也捨不得出國玩一趟。媽媽的安養中心也特意選擇在工作地點附近。有一天，公司的主管發現，她沒來上班也沒請假，這一點都不像她平常的作風。所以，特地跑了一趟家裡，看看究竟發生什麼事情。家門深鎖，沒有人回應。

反常的現象，更讓公司主管緊張了起來，找了警衛聯合弄開了門鎖後。在她的房間，看到不停抖動，意識模糊的她。緊急送醫後。醫生說是腦出血，而且發現時間已晚，經過急救開臚手術後，就算救回一命，仍然無法復原。恢復意識的她，失去語言能力，全身癱瘓，而意識如常人一般，初期看到我來看她，她總是用力的哭，哭到無力為止。

這段時間，她每個月要花費2萬的養護中心費用、還有額外2萬左右的看護費用，除了政府的補貼一萬八之外，她仍要自費2萬多元。也因為還年輕，所以保險費還未繳費期滿。所以，還好有豁免保費，後續不用再繳保費，避免造成生活造成二度困境。

所以，在這樣的家庭情況下，先規劃好自身的失能險，除了可以持續提供源源不絕的照護費用，還得考量到「保險費的保險：豁免保費」的功能。如果大家擔心自己因為失去工作能力，或者罹患重大疾病，繳不出保費，可以去查看一下自己的保單，有沒有這樣的「豁免保費」附約。

這時候的策略就是：以失能險為主約，或「定期失能險」拉高失能保障，利用豁免保費，避免沒收入時無法繳保費，保障中斷。

第二、單身，父母健在的案例

保險就像一場及時雨，在醫療行為發生前，提供一次性給付的緊急預備金

聞癌色變這句話，用在現在醫藥發達的環境，真的滿貼切的。在動筆寫保險相關議題文章，或上電視節目談健康險的主題，大多脫離不了癌症、惡性腫瘤花了大筆醫藥費這樣的例子。

之前，小美憂心忡忡的打電話給我，提到她在醫院做健康檢查時，疑似乳房有硬塊，需要切片檢查，醫生說是惡性腫瘤的可能性非常高。切片檢查過後的一星期報告出爐的過程中，感覺時間也跟著老天爺一起捉弄人，走得特別慢。在這等待期間，小美總想著是否會在治療期間，讓她體力不夠應付現有的勞力工作。也擔心錢不夠用。

一週後，果然，切片檢查報告出爐，醫生似乎也看多了這樣的病例，很淡定的告訴她，是乳癌三期。接下來的療程，因為，小美還年輕，所以，提議要先進行化療將腫瘤縮小之後，再進行腫瘤切除手術。從此之後，小美就開始踏上了一段消耗體力，不定時免疫力下降，發燒住院的治療之路。

想當然爾，小美無法工作仍需負擔固定開銷的日子還是要面對，在切片確診是乳癌後，癌症險先理賠了30萬元，讓她仍可以在治療的三個月內，都不用再擔心錢帶來的壓力。也因為小美的工作是請假就沒有收入，所以癌症險加上住院醫療險的病房費給付是7200元，讓她免除了不工作時間，收入中斷的問題。

這時候的策略規劃就是：
第一、以重大疾病險為主約

第二、定期型重大疾病和癌症險先規劃

第三、拉高病房費，以補償薪水及專人看護的費用

在這個案例裡，小郭老師要強調的是，開始治療時，「一次性給付險種」是可以應付，像小美這樣案例，這是一種及時雨的概念。我們在面臨到罹患疾病的初期，往往第一時間是不能接受，心裡想著為何是我，接下來就開始想到工作、金錢，悲觀的心情油然而生。

所以，如果能夠在醫療初期，從醫療險中獲得一筆確定的保險給付。就能像久逢乾霖之後的一場及時雨。緩解燃眉之急，安心的養病，也能選擇較好的醫療品質

第三，已婚，購屋族，有小孩的案例：

小雅，和高中時的男友交往，24歲一出了社會，就結了婚。他們26歲，很快就買了自己的房子，也有了兩人愛的結晶。小雅老公為了負擔房貸和小孩的養育費用。常常用加班來增加自己的收入，希望給一家三口過上好日子。

某天，小雅老公，上班期間因為身體不適，臉色蠟黃，趕緊請假回家，掛了急診。經過醫師診斷是急性肝炎，肝指數過高，趕快緊急住院。小雅到了醫院，泣不成聲，想說老公這麼年輕，肯定是工作壓力太大，太操勞，造成身體負荷不了。

住院住了11天後，還得定期回醫院檢查追蹤。也因為，小雅自己仍在上班以及照顧小孩，也為了讓老公能安心養病。所以，小雅也請了11天的看護，並選擇單人病房，光一天5000元的病房費加看護費，就花了5萬5千元。更不用說因為請假，沒有額外加班費，造成他們生病那個月收入減少。

經過那次的經驗後，小雅全家對生活的心態也有了全面性的改變，他們開始不再那麼辛苦的加班，每天追著錢跑。也因為事先規劃了健康險的保障。

所以，也體會到理財的重要性，除了工作賺的收入外，還額外增加了理財收入。每年全家出國旅遊，看著臉書上他們一張張全家出遊的照片。我會覺得小雅老公的這場病，沒有擊垮他們家，正是因為規劃了適合的保險，也讓他們更珍惜現在的家庭生活。

總結來說，這時候的規劃重點，

第一、以終身壽險加定期壽險，來保障萬一倒下經濟支柱，無法負荷房貸及撫養小孩的保障。

第二、以至少「雙實支」及「癌症險」，來拉高住院的醫療保障額度。

第三、拉高病房費，來補償無法上班的薪水或者看護費用，甚至是請假拖累家人。

通常生病時，第一時間想到的往往不是疾病或意外事故本身。往往是病人的心理因素、經濟壓力，以及思考到未來無法工作怎麼辦的恐懼感。而規劃好一份適合自己家庭狀況的健康險，除了可以解決醫療費用所帶來的額外支出，也解決了生病時的心理壓力，如此一來，才能真正安心養病，儘快回到人生的軌道上。

我其實很喜歡和這三個案例的朋友保持連繫。因為，我在他們身上看到了保險的真義，解決了他們人生無法預期的風險，也讓我體悟到能用錢解決的事，都不是大事。

若因為生病，而被擊垮，從此人生變了樣，回不去了，那才是真正的大事。

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好了，就先說到這裡。下一集，小郭老師再跟你詳細說實支實付的議題。下次見囉！