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郭俊宏 | 35歲起,健康險買三種就好
聲音課程 2小時31分38秒 理財 22集

「用最少的錢,也能買對大保障」,大家好,我是你們保險理財的好朋友小郭老師。

 

通常在規劃健康險的年輕朋友,大多沒有過自己或家人生病住院的經驗,很難體會當一個人生病的時候,通常不是個人面對而已,大多時間是全家人要一起面對的。若你能先行理解這些狀況,那麼,你就能更完整的做出你的規劃決策。

 

瞭解不同家庭背景下的保險決策


第一、單身,家裡成員少的案例:

 

從2011年開始,每年的六月前,一定會在我乾姐生日前到養護中心,去探望她一次。算算日子,到2020年初這堂課錄音時,已經即將邁入第十年了。每回到了養護中心,見到乾姐時,乾姐總會對著我說:「還好有保險,靠著保險金,才能支撐每個月的照護費用,不致於拖累家裡其他人。」

回想九年前,她為了專心照顧在安養中心的中風媽媽,努力工作,不敢請假,也捨不得出國玩一趟。媽媽的安養中心也特意選擇在工作地點附近。有一天,公司的主管發現,她沒來上班也沒請假,這一點都不像她平常的作風。所以,特地跑了一趟家裡,看看究竟發生什麼事情。家門深鎖,沒有人回應。

反常的現象,更讓公司主管緊張了起來,找了警衛聯合弄開了門鎖後。在她的房間,看到不停抖動,意識模糊的她。緊急送醫後。醫生說是腦出血,而且發現時間已晚,經過急救開臚手術後,就算救回一命,仍然無法復原。恢復意識的她,失去語言能力,全身癱瘓,而意識如常人一般,初期看到我來看她,她總是用力的哭,哭到無力為止。

這段時間,她每個月要花費2萬的養護中心費用、還有額外2萬左右的看護費用,除了政府的補貼一萬八之外,她仍要自費2萬多元。也因為還年輕,所以保險費還未繳費期滿。所以,還好有豁免保費,後續不用再繳保費,避免造成生活造成二度困境。

所以,在這樣的家庭情況下,先規劃好自身的失能險,除了可以持續提供源源不絕的照護費用,還得考量到「保險費的保險:豁免保費」的功能。如果大家擔心自己因為失去工作能力,或者罹患重大疾病,繳不出保費,可以去查看一下自己的保單,有沒有這樣的「豁免保費」附約。

這時候的策略就是:以失能險為主約,或「定期失能險」拉高失能保障,利用豁免保費,避免沒收入時無法繳保費,保障中斷。

第二、單身,父母健在的案例

 

保險就像一場及時雨,在醫療行為發生前,提供一次性給付的緊急預備金

 

聞癌色變這句話,用在現在醫藥發達的環境,真的滿貼切的。在動筆寫保險相關議題文章,或上電視節目談健康險的主題,大多脫離不了癌症、惡性腫瘤花了大筆醫藥費這樣的例子。

 

之前,小美憂心忡忡的打電話給我,提到她在醫院做健康檢查時,疑似乳房有硬塊,需要切片檢查,醫生說是惡性腫瘤的可能性非常高。切片檢查過後的一星期報告出爐的過程中,感覺時間也跟著老天爺一起捉弄人,走得特別慢。在這等待期間,小美總想著是否會在治療期間,讓她體力不夠應付現有的勞力工作。也擔心錢不夠用。

 

一週後,果然,切片檢查報告出爐,醫生似乎也看多了這樣的病例,很淡定的告訴她,是乳癌三期。接下來的療程,因為,小美還年輕,所以,提議要先進行化療將腫瘤縮小之後,再進行腫瘤切除手術。從此之後,小美就開始踏上了一段消耗體力,不定時免疫力下降,發燒住院的治療之路。

 

想當然爾,小美無法工作仍需負擔固定開銷的日子還是要面對,在切片確診是乳癌後,癌症險先理賠了30萬元,讓她仍可以在治療的三個月內,都不用再擔心錢帶來的壓力。也因為小美的工作是請假就沒有收入,所以癌症險加上住院醫療險的病房費給付是7200元,讓她免除了不工作時間,收入中斷的問題。

這時候的策略規劃就是:
第一、以重大疾病險為主約

第二、定期型重大疾病和癌症險先規劃

第三、拉高病房費,以補償薪水及專人看護的費用

 

在這個案例裡,小郭老師要強調的是,開始治療時,「一次性給付險種」是可以應付,像小美這樣案例,這是一種及時雨的概念。我們在面臨到罹患疾病的初期,往往第一時間是不能接受,心裡想著為何是我,接下來就開始想到工作、金錢,悲觀的心情油然而生。

 

所以,如果能夠在醫療初期,從醫療險中獲得一筆確定的保險給付。就能像久逢乾霖之後的一場及時雨。緩解燃眉之急,安心的養病,也能選擇較好的醫療品質

 

第三,已婚,購屋族,有小孩的案例:

 

小雅,和高中時的男友交往,24歲一出了社會,就結了婚。他們26歲,很快就買了自己的房子,也有了兩人愛的結晶。小雅老公為了負擔房貸和小孩的養育費用。常常用加班來增加自己的收入,希望給一家三口過上好日子。

 

某天,小雅老公,上班期間因為身體不適,臉色蠟黃,趕緊請假回家,掛了急診。經過醫師診斷是急性肝炎,肝指數過高,趕快緊急住院。小雅到了醫院,泣不成聲,想說老公這麼年輕,肯定是工作壓力太大,太操勞,造成身體負荷不了。

 

住院住了11天後,還得定期回醫院檢查追蹤。也因為,小雅自己仍在上班以及照顧小孩,也為了讓老公能安心養病。所以,小雅也請了11天的看護,並選擇單人病房,光一天5000元的病房費加看護費,就花了5萬5千元。更不用說因為請假,沒有額外加班費,造成他們生病那個月收入減少。

 

經過那次的經驗後,小雅全家對生活的心態也有了全面性的改變,他們開始不再那麼辛苦的加班,每天追著錢跑。也因為事先規劃了健康險的保障。

 

所以,也體會到理財的重要性,除了工作賺的收入外,還額外增加了理財收入。每年全家出國旅遊,看著臉書上他們一張張全家出遊的照片。我會覺得小雅老公的這場病,沒有擊垮他們家,正是因為規劃了適合的保險,也讓他們更珍惜現在的家庭生活。

 

總結來說,這時候的規劃重點,

第一、以終身壽險加定期壽險,來保障萬一倒下經濟支柱,無法負荷房貸及撫養小孩的保障。

第二、以至少「雙實支」及「癌症險」,來拉高住院的醫療保障額度。

第三、拉高病房費,來補償無法上班的薪水或者看護費用,甚至是請假拖累家人。

 

通常生病時,第一時間想到的往往不是疾病或意外事故本身。往往是病人的心理因素、經濟壓力,以及思考到未來無法工作怎麼辦的恐懼感。而規劃好一份適合自己家庭狀況的健康險,除了可以解決醫療費用所帶來的額外支出,也解決了生病時的心理壓力,如此一來,才能真正安心養病,儘快回到人生的軌道上。

 

我其實很喜歡和這三個案例的朋友保持連繫。因為,我在他們身上看到了保險的真義,解決了他們人生無法預期的風險,也讓我體悟到能用錢解決的事,都不是大事。

 

若因為生病,而被擊垮,從此人生變了樣,回不去了,那才是真正的大事。

 

如果你對課程有任何疑問,歡迎到臉書粉絲頁「郭俊宏老師的豐盛學堂」留言給我,或者在「1號課堂」APP問答區留下你的問題。 

 

好了,就先說到這裡。下一集,小郭老師再跟你詳細說實支實付的議題。下次見囉!