「用最少的錢，也能買對大保障」，大家好，我是你們保險理財的好朋友小郭老師。

失能險，是保障你一旦因為疾病或意外，喪失了工作或生活能力的保險。跟意外險比較起來，失能險多了「因疾病而失能」的保障，比方說糖尿病造成失明，中風造成半身不遂，這類重要性不言而喻。

這集就要來講規劃失能險的四個重點：

重點1：規劃保額100萬的一次性失能給付

長期照護的支出，可簡單分成兩部分，其中一塊是一次性的費用，比方說家庭的無障礙改造，都是在一開始面臨失能後，需要做大幅度調整的花費。另一塊則是長期性的固定開銷，比方請看護，或是長照機構的月費，以及紙尿布、衛生醫療用品…等。

所以在規劃失能險時，應留意診斷確認後先領取一筆的失能保險金，我舉例一下喔，像是特殊衛浴設備、輪椅、電動床或者氣墊床，這類一次性費用，加起來就差不多要10-20萬，更別說其他額外開銷。 所以，最好能有100萬額度的一次給付。

我有一位朋友，因為住在舊式老公寓的五樓，從他父親失能的那一天起，一旦碰到醫院回診，他就必須向公司請假，要將父親背下樓，看完醫生回家再背他上樓。

這樣的日子整整過了一年，才因為真的受不了這樣的生活，而搬到一樓的房子。所以「失能一次性給付」對於一個家庭來說，也是相當重要的一筆經費，用來優先改善方便照顧失能者的居家環境。

重點2：規劃每月3萬以上的月給付失能扶助金

除了上述一次性給付的費用之外，每個月的看護費用約3萬，還有長期性的耗材像是比尿布、營養品、交通費等約2萬，所以，月給付的失能扶助金，建議至少能有3萬元～5萬元以上給付。若以北部的長照機構為主，則最好能有3萬元以上給付才夠。不過，因為失能等級分為1到11級，實際給付金額為「投保保額✖失能等級的給付比例」，像是一級部分的給付比例高達100%，其他則順序遞減。

我自己的奶奶，在8年前罹患了失智症與糖尿病帶來的後遺症，導致她的腿無法行走，都須以輪椅代步。因為家裡的人都要工作，怕對奶奶疏於照顧，就將她送往專業的長照機構，每週末再去探望她。幸好交由專業，奶奶舊疾發作時，機構都能迅速地將她送到醫院就醫，得到妥善的照顧。

而這幾年來，每個月的機構費用與醫藥費，都由她的五個孩子平均每月支付6000元，該說我奶奶生得多，才不造成孩子們太大的負擔嗎？我想是的，如果以現在的家庭結構看來，有的家庭生1-2胎，有的甚至不打算生孩子，想當個幸福的頂客族，那這筆費用是不是就落在這1-2個孩子身上，或是，根本沒人照顧我們了呢？

重點 3：注意「保證給付」的點

小郭老師舉例給你聽，比方說某張保單上寫著：「扶助金保證給付180 個月」。萬一被保險人只領了120 個月就不幸過世的話，這時就會改由受益人領取剩下 60個月的錢。

反之，保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保人失能後，限度內活多久就領多久。

但是呢，也因為「保證給付」的商品陸續停賣，如果你真的想留錢給家人，也可以選「沒有保證給付」的失能保單，並搭配定期壽險，也是一種方法。

重點4：40歲前買比較好

許多「定期失能險」及「失能扶助險」都有最高投保年齡限制，甚至有 40 歲後就不能投保的商品。

很多朋友不買保險的原因中，最可怕的是以為買保險不重要，反而錯失了年輕時花小錢就可以獲得大保障的買保險時機。等到40或50歲才要買保險，卻可能因為身體狀況不佳，或年齡的限制，無法買保險了。

有一回接到一位好友的電話，打來問我建議，因為自己收入穩定成長，想開始幫自己60歲隨父親買一份失能險。後來，因為將近一年10萬元的保費，讓她打了退堂鼓。只好，用自己未來的儲蓄，來承擔這個可能會發生額外大筆開銷的風險。

好囉，關於失能險的大概重點提到這裡。

有人會問，小郭老師，那勞保中的失能給付，又跟我自己的保險有什麼差別呢？簡單說來，區別的方式：勞保的失能，是以「失去工作能力」當作認定方向，但是一般商業保險的失能，是以「失去生活能力」為認定方向。

那又有人問我了，一旦領取失能年金，還可以繼續累積勞保年資嗎？小郭老師先說結論：是不行！你在被評估為「終身無工作能力」之後，領取了失能給付，勞保年資就終止了。

無論如何，我們必須將自己的未來做好規劃，不管是健康的或是不健康的人生，我們都該好好面對才是。我是你保險理財的好朋友小郭老師，如果你對課程有任何疑問，歡迎到Facebook粉絲頁「郭俊宏老師的豐盛學堂」留言給我，或者在在1號課堂APP問答區留下你的問題，我們下次見囉！