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郭俊宏 | 35歲起,健康險買三種就好
聲音課程 2小時31分38秒 理財 22集

「用最少的錢,也能買對大保障」,大家好,我是你們保險理財的好朋友小郭老師。


失能險,是保障你一旦因為疾病或意外,喪失了工作或生活能力的保險。跟意外險比較起來,失能險多了「因疾病而失能」的保障,比方說糖尿病造成失明,中風造成半身不遂,這類重要性不言而喻。

 

這集就要來講規劃失能險的四個重點:

 

重點1:規劃保額100萬的一次性失能給付

 

長期照護的支出,可簡單分成兩部分,其中一塊是一次性的費用,比方說家庭的無障礙改造,都是在一開始面臨失能後,需要做大幅度調整的花費。另一塊則是長期性的固定開銷,比方請看護,或是長照機構的月費,以及紙尿布、衛生醫療用品…等。

 

所以在規劃失能險時,應留意診斷確認後先領取一筆的失能保險金,我舉例一下喔,像是特殊衛浴設備、輪椅、電動床或者氣墊床,這類一次性費用,加起來就差不多要10-20萬,更別說其他額外開銷。 所以,最好能有100萬額度的一次給付。

 

我有一位朋友,因為住在舊式老公寓的五樓,從他父親失能的那一天起,一旦碰到醫院回診,他就必須向公司請假,要將父親背下樓,看完醫生回家再背他上樓。

 

這樣的日子整整過了一年,才因為真的受不了這樣的生活,而搬到一樓的房子。所以「失能一次性給付」對於一個家庭來說,也是相當重要的一筆經費,用來優先改善方便照顧失能者的居家環境。

 

重點2:規劃每月3以上的月給付失能扶助金

 

除了上述一次性給付的費用之外,每個月的看護費用約3萬,還有長期性的耗材像是比尿布、營養品、交通費等約2萬,所以,月給付的失能扶助金,建議至少能有3萬元~5萬元以上給付。若以北部的長照機構為主,則最好能有3萬元以上給付才夠。不過,因為失能等級分為1到11級,實際給付金額為「投保保額✖失能等級的給付比例」,像是一級部分的給付比例高達100%,其他則順序遞減。

 

我自己的奶奶,在8年前罹患了失智症與糖尿病帶來的後遺症,導致她的腿無法行走,都須以輪椅代步。因為家裡的人都要工作,怕對奶奶疏於照顧,就將她送往專業的長照機構,每週末再去探望她。幸好交由專業,奶奶舊疾發作時,機構都能迅速地將她送到醫院就醫,得到妥善的照顧。

 

而這幾年來,每個月的機構費用與醫藥費,都由她的五個孩子平均每月支付6000元,該說我奶奶生得多,才不造成孩子們太大的負擔嗎?我想是的,如果以現在的家庭結構看來,有的家庭生1-2胎,有的甚至不打算生孩子,想當個幸福的頂客族,那這筆費用是不是就落在這1-2個孩子身上,或是,根本沒人照顧我們了呢?

 

重點 3:注意「保證給付」的點

 

小郭老師舉例給你聽,比方說某張保單上寫著:「扶助金保證給付180 個月」。萬一被保險人只領了120 個月就不幸過世的話,這時就會改由受益人領取剩下 60個月的錢。

 

反之,保單沒有註明「保證給付」的話,那就是被保人失能後,限度內活多久就領多久。

 

但是呢,也因為「保證給付」的商品陸續停賣,如果你真的想留錢給家人,也可以選「沒有保證給付」的失能保單,並搭配定期壽險,也是一種方法。

 

重點4:40歲前買比較好

 

許多「定期失能險」及「失能扶助險」都有最高投保年齡限制,甚至有 40 歲後就不能投保的商品。

 

很多朋友不買保險的原因中,最可怕的是以為買保險不重要,反而錯失了年輕時花小錢就可以獲得大保障的買保險時機。等到40或50歲才要買保險,卻可能因為身體狀況不佳,或年齡的限制,無法買保險了。

 

有一回接到一位好友的電話,打來問我建議,因為自己收入穩定成長,想開始幫自己60歲隨父親買一份失能險。後來,因為將近一年10萬元的保費,讓她打了退堂鼓。只好,用自己未來的儲蓄,來承擔這個可能會發生額外大筆開銷的風險。

 

好囉,關於失能險的大概重點提到這裡。

 

有人會問,小郭老師,那勞保中的失能給付,又跟我自己的保險有什麼差別呢?簡單說來,區別的方式:勞保的失能,是以「失去工作能力」當作認定方向,但是一般商業保險的失能,是以「失去生活能力」為認定方向。

 

那又有人問我了,一旦領取失能年金,還可以繼續累積勞保年資嗎?小郭老師先說結論:是不行!你在被評估為「終身無工作能力」之後,領取了失能給付,勞保年資就終止了。

 

無論如何,我們必須將自己的未來做好規劃,不管是健康的或是不健康的人生,我們都該好好面對才是。我是你保險理財的好朋友小郭老師,如果你對課程有任何疑問,歡迎到Facebook粉絲頁「郭俊宏老師的豐盛學堂」留言給我,或者在在1號課堂APP問答區留下你的問題,我們下次見囉!