cover
avatar
郭俊宏 | 35歲起,健康險買三種就好
聲音課程 2小時31分38秒 理財 22集

「用最少的錢,也能買對大保障」,大家好,我是你們保險理財的好朋友小郭老師。

 

聽了之前所有課程中提到的三大健康險,你是不是已經有基礎概念了呢?你會發現,買保險不是購物,馬上用得到,他也不是投資,是一個可以賺錢的概念。買保險,其實是一種風險管理,能找出最大的保險槓桿,就能在真正發生問題時,保護你的生活,遠離毀滅性的傷害。

 

在最後的這一集,我會來回答,我在實務上和留言中最常被問到的問題。再邀請各位,和我一起,把健康險的態度釐清楚吧!

 

第一、我覺得有健保就夠啦!有健保卡看病哪需要這麼多錢?

其實,我們可以這樣想像,健保就像我們穿衣服時一定會穿的內衣,可以簡易的遮風蔽體,方便行動。但如果變天,天氣變冷或下雨。通常,你就得加件毛衣或外套,不然,生病感冒,會影響身體健康。如果碰到了寒流,就要穿上羽絨衣或圍圍巾。才能保護身體的健康。而這些疊加的衣服就像是商業保險,三實支、重大傷病險以及失能扶助險一樣,在不同的天氣狀況下,給我們更多溫暖的保障。

 

第二、難道買保險一定要花很多錢嗎?沒用到很浪費保費耶。

其實經過我們一系列的課程下來,你應該不會覺得買保險需要太多錢了吧?只要按照小郭老師教你的,在合理的預算,一樣可以買到適合自己的保障。

 

我有位朋友,他能買保險的預算,算一算真的只有每月500元,我們就先從最基本的實支實付險開始規劃起,至少真的發生需要自費支出昂貴治療費時,我們還有個保障在,不至於全額要自己負擔。建議好好認真地和你的保險顧問做全面性的討論喔。

 

至於我覺得沒有用到保險理賠,那不是一件更棒的事情嗎?代表我們身體很健康,也沒有發生意外啊!

 

第三、聽說「帶病投保,只要捱過兩年就沒事,保險公司會賠」是真的嗎?

 

根據現行保險法規定,保戶若違反告知義務,保險公司在兩年內可主動解除契約,且不退還保費。而就算超過兩年,申請理賠時發現有未告知的既往史,保險公司還是可不理賠。所以建議各位,投保時誠實告知才能保障自己的權益,以免理賠時的糾紛困擾你喔!

 

第四、我懷孕了,還可以再加買健康險嗎?

 

小郭老師可以明白此時妳的心情,希望寶寶健康地誕生,但又不免會擔心,如果真的碰到分娩時緊急情況需要剖腹,現有的保障可能會不足。

 

親愛的,當妳一旦到婦產科確認懷孕,在孕期28週內,都可以投健康險,只是投保的規則,會視不同保險公司有不同的作法,建議可先確認,而如果已經承保了,針對當次懷孕的相關合併症以及剖腹生產是「不予理賠」的喔。

但是,如果是非懷孕的問題,舉個例子,如果你買了實支實付,這時候要進行智齒手術,就會理賠,但如果是與懷孕相關的病症,如安胎住院,就不會理賠。

 

所以,如果有這個擔心的女性朋友,建議在計劃懷孕之前,可提前做好規劃。

 

第五、未來我想提高健康險的保額,可以依照購買時的年齡計算保費嗎?

 

答案當然是不行喔!保險公司會依照提高保額當下的年齡,重新計算增額的保費喔。而且也要考慮未來想增額的時候,這個商品是否還在銷售,若碰到商品已經停售,以其他商品替代,則也無法直接增額,必須重新購買替代商品。

 

第六、買商業保險可以抵稅嗎?

 

可以的!個人綜合所得稅有一項扣除額為「人身保險費列舉扣除額」的項目,每人每年有24000元的扣除額可抵扣。不過,只適用在採用「列舉扣除額」的朋友,若採用標準扣除額,就不能再額外扣抵喔。

 

第七、什麼樣的情況下以及多久要進行一次保單健診呢?

 

其實這題沒有標準答案,我會建議在你的人生階段與經濟狀況產生變動時就做一次檢視,比方結婚、生小孩、買車買房,甚至是加薪減薪,都是必要的時機點。

 

特別提醒各位,在保單健診之前,要先重新思考自己的保障需求,通常健診的同時,都是身份改變或是責任變重,可以特別針對「身故保額」或「失能保障」確認保額是否足夠,再來是疾病醫療需求,最後有多的預算再做理財規劃。總而言之,健診的頻率非固定,重點是在家庭的階段性責任問題。

 

第八、受益人可以填寫我的同性伴侶嗎?

可以,如果已經登記同性婚姻,那就可以在投保時或變更申請受益人填配偶本人的名字,若尚未登記婚姻關係,只是在核保的實務上是比較困難的。有四個部分要釐清:

 

首先,是資格:保險法對於受益人要有什麼資格?第一個,自然人。第二個,法人。

再來,是「契約成立」這一點:當保險契約訂立時,身故金需要指定「身故受益人」。

接著,是道德風險:保險公司因爲擔心有道德風險,「通常」限於配偶,直系親屬,法定繼承人,作為受益人。實務上要保書填寫其他關係人的話,保險公司得以拒絕承保。

還有就是、契約的變更:要保人本身即有受益人指定變更權。

 

好了,那小郭老師幫你結論一下:

  1. 可先讓契約成立生效:先填寫其他人,或法定繼承人

  2. 等保單下來再填寫契約變更書,並註明變更理由:選擇順位,比例或均分,變更理由,可與保險顧問確認如何填寫較佳。

  3. 最後將契約變更書交給保險公司即可。

     

希望上完這門課程,你能夠真的了解保險的重要性,而開始規劃自己甚至是親人的保障。保險無法讓人不生病,但它就像是一把堅固的傘,能夠真正實質帶給一個家庭~經濟安定的力量。

 

我是你保險理財的好朋友小郭老師,如果你對課程有任何疑問,歡迎到Facebook粉絲頁「郭俊宏老師的豐盛學堂」留言給我,或者在在1號課堂APP問答區留下你的問題,我們再見囉!