「用最少的錢，也能買對大保障」，大家好，我是你們保險理財的好朋友小郭老師。
聽了之前所有課程中提到的三大健康險，你是不是已經有基礎概念了呢？你會發現，買保險不是購物，馬上用得到，他也不是投資，是一個可以賺錢的概念。買保險，其實是一種風險管理，能找出最大的保險槓桿，就能在真正發生問題時，保護你的生活，遠離毀滅性的傷害。
在最後的這一集，我會來回答，我在實務上和留言中最常被問到的問題。再邀請各位，和我一起，把健康險的態度釐清楚吧！
第一、我覺得有健保就夠啦！有健保卡看病哪需要這麼多錢？
其實，我們可以這樣想像，健保就像我們穿衣服時一定會穿的內衣，可以簡易的遮風蔽體，方便行動。但如果變天，天氣變冷或下雨。通常，你就得加件毛衣或外套，不然，生病感冒，會影響身體健康。如果碰到了寒流，就要穿上羽絨衣或圍圍巾。才能保護身體的健康。而這些疊加的衣服就像是商業保險，三實支、重大傷病險以及失能扶助險一樣，在不同的天氣狀況下，給我們更多溫暖的保障。
第二、難道買保險一定要花很多錢嗎？沒用到很浪費保費耶。
其實經過我們一系列的課程下來，你應該不會覺得買保險需要太多錢了吧？只要按照小郭老師教你的，在合理的預算，一樣可以買到適合自己的保障。
我有位朋友，他能買保險的預算，算一算真的只有每月500元，我們就先從最基本的實支實付險開始規劃起，至少真的發生需要自費支出昂貴治療費時，我們還有個保障在，不至於全額要自己負擔。建議好好認真地和你的保險顧問做全面性的討論喔。
至於我覺得沒有用到保險理賠，那不是一件更棒的事情嗎？代表我們身體很健康，也沒有發生意外啊！
第三、聽說「帶病投保，只要捱過兩年就沒事，保險公司會賠」是真的嗎？
根據現行保險法規定，保戶若違反告知義務，保險公司在兩年內可主動解除契約，且不退還保費。而就算超過兩年，申請理賠時發現有未告知的既往史，保險公司還是可不理賠。所以建議各位，投保時誠實告知才能保障自己的權益，以免理賠時的糾紛困擾你喔！
第四、我懷孕了，還可以再加買健康險嗎？
小郭老師可以明白此時妳的心情，希望寶寶健康地誕生，但又不免會擔心，如果真的碰到分娩時緊急情況需要剖腹，現有的保障可能會不足。
親愛的，當妳一旦到婦產科確認懷孕，在孕期28週內，都可以投健康險，只是投保的規則，會視不同保險公司有不同的作法，建議可先確認，而如果已經承保了，針對當次懷孕的相關合併症以及剖腹生產是「不予理賠」的喔。
但是，如果是非懷孕的問題，舉個例子，如果你買了實支實付，這時候要進行智齒手術，就會理賠，但如果是與懷孕相關的病症，如安胎住院，就不會理賠。
所以，如果有這個擔心的女性朋友，建議在計劃懷孕之前，可提前做好規劃。
第五、未來我想提高健康險的保額，可以依照購買時的年齡計算保費嗎？
答案當然是不行喔！保險公司會依照提高保額當下的年齡，重新計算增額的保費喔。而且也要考慮未來想增額的時候，這個商品是否還在銷售，若碰到商品已經停售，以其他商品替代，則也無法直接增額，必須重新購買替代商品。
第六、買商業保險可以抵稅嗎？
可以的！個人綜合所得稅有一項扣除額為「人身保險費列舉扣除額」的項目，每人每年有24000元的扣除額可抵扣。不過，只適用在採用「列舉扣除額」的朋友，若採用標準扣除額，就不能再額外扣抵喔。
第七、什麼樣的情況下以及多久要進行一次保單健診呢？
其實這題沒有標準答案，我會建議在你的人生階段與經濟狀況產生變動時就做一次檢視，比方結婚、生小孩、買車買房，甚至是加薪減薪，都是必要的時機點。
特別提醒各位，在保單健診之前，要先重新思考自己的保障需求，通常健診的同時，都是身份改變或是責任變重，可以特別針對「身故保額」或「失能保障」確認保額是否足夠，再來是疾病醫療需求，最後有多的預算再做理財規劃。總而言之，健診的頻率非固定，重點是在家庭的階段性責任問題。
第八、受益人可以填寫我的同性伴侶嗎？
可以，如果已經登記同性婚姻，那就可以在投保時或變更申請受益人填配偶本人的名字，若尚未登記婚姻關係，只是在核保的實務上是比較困難的。有四個部分要釐清：
首先，是資格：保險法對於受益人要有什麼資格？第一個，自然人。第二個，法人。
再來，是「契約成立」這一點：當保險契約訂立時，身故金需要指定「身故受益人」。
接著，是道德風險：保險公司因爲擔心有道德風險，「通常」限於配偶，直系親屬，法定繼承人，作為受益人。實務上要保書填寫其他關係人的話，保險公司得以拒絕承保。
還有就是、契約的變更：要保人本身即有受益人指定變更權。
好了，那小郭老師幫你結論一下：
可先讓契約成立生效：先填寫其他人，或法定繼承人
等保單下來再填寫契約變更書，並註明變更理由：選擇順位，比例或均分，變更理由，可與保險顧問確認如何填寫較佳。
最後將契約變更書交給保險公司即可。
希望上完這門課程，你能夠真的了解保險的重要性，而開始規劃自己甚至是親人的保障。保險無法讓人不生病，但它就像是一把堅固的傘，能夠真正實質帶給一個家庭～經濟安定的力量。
我是你保險理財的好朋友小郭老師，如果你對課程有任何疑問，歡迎到Facebook粉絲頁「郭俊宏老師的豐盛學堂」留言給我，或者在在1號課堂APP問答區留下你的問題，我們再見囉！