大家好，我是人稱最樂活的理財專家施昇輝施老師，這一集的主題是「資產配置千萬不要超過三種」。
大家可能都知道，為了分散風險，應該要把你的資產做一些不同的配置，但是愈多愈好嗎？我的看法和很多專家不一樣，我認為最多不要超過三種。什麼叫資產配置？就是把你的財產分配到各種投資理財的工具上。
最極端的例子，就是統統存到銀行裡，這有兩種可能，一是剛出社會的年輕人，因為薪水不高，賺的薪水都不夠生活了，只要沒花光光，就只能存銀行了，什麼投資理財都別想。第二是極端保守的人，但這種人多半都會有自己的房子，所以他的配置其實有兩項，就是銀行存款和房子。
很多理財專家總是會建議大家，要就不同的投資理財工具做不同比例的配置。你先把你的財產看作是一張圓圓的pizza，然後就存款、保險、股票，這也包含基金在內，還有黃金、外匯、債券，以及房地產等等這些項目，在pizza上做分割，有些項目大一點，有些項目小一點。
這個分配沒有標準答案，完全看你是積極型、保守型，或是中庸型的人，然後由你自己來決定比例。關於資產配置有幾個面向，是值得和大家一起思考的。
在做資產配置之前先想想
第一，你根本沒有很多錢
比如說，你只有5萬元，要你做資產配置，根本就是好高騖遠、不切實際的事。這個時候，除了存錢，頂多是買點保險吧！這時還不該想到去買股票喔！
第二，這些工具花費最大的就是房地產，一旦你買了房子，就會嚴重擠壓到其他項目的分配。
我曾經看過一個理財專家建議的資產配置，竟然只把總財產的10 % 放在房地產上，這是非常可笑的，因為台北市隨便一間房子大概都要價千萬，難道他以為大家都有上億的身價嗎？
因為房地產占資產配置的比重太大，讓很多人決定不買房子，就可以讓自己投資理財的彈性變得比較大。但是這樣真的好嗎？等一下我會提出我的看法。
第三，銀行存款要做為資產配置的一項嗎？
我認為存款不是占你總財產應該要有多少「比例」的問題，而是你應該留多少「金額」做為緊急生活預備金。
我建議，至少要留三個月的緊急生活預備金，一個人假設每個月最低生活要求是2萬元，三個月就是6萬元，以A、B這兩個人的存款為例，A只有10萬元存款，以比例來說，緊急生活預備金的占比就高達60%，B有100萬元，比例只要6%。
從以上的例子就可以知道，存款不是「相對比例」的問題，而是「絕對金額」的問題。當然，如果B全家有四口人，一個月就需要8萬元，三個月就要有24萬元，這時比例就高達24%了。
因此，我建議在做資產配置時，應該要扣除以上所說的3個月緊急預備金。如果你更保守，或許要留更多個月，甚至一兩年的錢。
第四，是不是真的該把所有的投資理財工具都分配進去呢？
假設你有100萬元，又不買房子，這樣好像就可以在每一項工具上多少分配一點了，但其實過度分散，可能每一項都只能賺到一點點，那麼還不如集中在一兩項，或許投資報酬率會比較高。
我先講結論，也就是這一集的主題「資產配置千萬不要超過三種」。
那些資產配置是值得你參考?
第一個一定要配置的就是「保險」。
我剛才說過，就算你只有5萬元，都該買一點保險。因為勞健保給付在政府財政愈來愈困難的情形下，說砍就砍、說停就停，未來也不是不可能發生的事，大家真的只能自求多福。所謂「靠山山倒，靠人人倒，靠自己最保險」，所以買保險就是為了預防這些事情的發生。
不過，我再三強調，買保險就要回歸到它原本「急難救助」的本質上，也就是買壽險、醫療險、意外險，甚至年輕時更該買長照險，不要去買任何和投資結合的保險商品，因為這些商品給你的報酬率，只比定存利率好一點點，甚至有些到最後連保本都做不到，但保費就非常的貴，其實是沒有必要的。
把保險和投資分開，就可以省下很多保費，拿去做安全穩當的投資，才是一個正確的做法。
那麼你也許很想知道，真的有安全穩當的投資嗎？放心，後面幾集會教到。
第二個一定要配置的就是「房地產」。
該買房子？還是該租房子？這是一個最有爭議性的話題。
年紀比較大，像我們這一代的人，應該比較支持前者，但現在的年輕人因為物價飛漲，但薪水不漲，覺得自己恐怕買不起房，所以只好租房子。我當然是支持要買房子，不過我對年輕人的建議會含蓄一點，我要說的是「不要太早放棄買房的夢想」。
如果你是家中獨子，而父母現在又有房子，未來一定可以繼承的話，那我要恭喜你，你在財務基礎上已經立於不敗之地了。如果不是的話，請一定要慎重思考這個問題。
有一次，我在演講的時候，有一個年輕人站起來，他引用陳文茜的話「聰明的人都租房子」，來反駁我應該要買房子的主張。
我先糾正他：「是有錢人都租房子。」
他愣了一下，我接著說：「因為陳文茜非常有錢，哪一天她老了，如果沒有房東願意租房子給她，她絕對有能力立刻買一間房子來住。換句話說，各位年輕人，如果你有把握在老的時候，有足夠的財力買房子，就可以一直租房子，但是如果你沒把握，那還不如現在及早開始做準備，就不用擔心老的時候，沒有房東肯租房子給你了。」
或許你聽到這裡，還是認為應該租房子才對，這樣不只會有比較好的生活品質，也還有錢可以拿來投資賺更多的錢，不過我還是那句老話，「不要太早放棄買房的夢想」。關於這一點，後面會有一集專門來講，到時候我再好好解釋我的看法給各位聽。
第三個要配置的資產是「你最熟悉的投資工具」。
請注意，我在這裡沒有用「一定要配置的資產」而只是說「要配置的資產」，也就是說這是選修課，保險和房地產才是必修課。
此外，我說的是「你最熟悉的投資工具」，而不是「你最熟悉的理財工具」，也就是說保險和第一間房子的目的是「保值」，所以剩下的配置一定要有「投資賺錢」的工具。
我認為，股票應該是很多人最熟悉的投資工具，那麼第三個要配置的資產就是股票了。
如果你最熟悉的是外匯，那麼第三個要配置的資產就是外匯了。
如果你最熟悉的是房地產投資，也就是你不只買了一間房子，而且從房地產買賣賺了很多錢，那就繼續做房地產投資，連股票都不必碰了。這時候你真的只要有兩種配置，也就是只要保險和房地產就好了。
愈熟悉的東西，風險就愈低
為什麼我說要配置「你最熟悉的投資工具」呢？因為我認為你愈熟悉的東西，風險就愈低，愈不熟悉的東西，風險就愈高。
很多人聽了理財專家的話，各種投資工具都有配置，但其實投資績效很可能都被不熟悉的那幾項給拖累了。
如果除了把錢存在銀行之外，你根本不懂任何投資工具，那麼我請你一定要學會至少一種投資工具，其實存錢根本不是投資。
在醫療保健科技這麼發達的今天，很多人可能都會活到一百歲，面對非常漫長的退休人生，這時應該已經沒有固定收入了，你肯定會成為所謂的「下流老人」。我常在演講時提醒大家：「有準備的長壽是福氣，沒準備的長壽是詛咒。」
不過我必須聲明，以上的建議是提供給一般民眾，但如果你除了房子之外，還有千萬元以上的財產，我才建議你可以配置比三種還多。
最後，我來總結這一集的兩個重點：
第一、要衡量自己的財力，再來做資產配置。
第二、資產配置千萬不要超過三種。
這一集就講到這裡。關於下一集，如果你買了房子，勢必要跟銀行辦貸款，就算你沒有買房子，或許念書時還辦了學貸，那麼你該先理財，還是先理債呢？這就是我下一集的重點，我的建議是「千萬不要趕快還清貸款」。