你想幾歲退休? 一年存多少錢才夠? 活用4%法則讓你安心提前退休

如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。

以下內容摘自 楊應超《財務自由的人生》有聲書免費內容。並重新調整排版
原文：2-1 你的自由數字是多少？要存多少錢才夠？ - 財務自由的人生

目錄

• 怎麼樣才算財務自由-存款率

• 財務自由的第二種方式「4%法則」

• 退休前，我該存下多少錢?

• 為什麼我們該知道自己的「自由數字」

• 5個存夠錢退休的方案

• 要快樂，而不是死存錢

我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用當分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番，在本章中跟大家分享。

基本上，財務自由的定義是，你的「被動非工資收入」，也就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班，可以退休了。

怎麼樣才算財務自由-存款率
在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。

假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休，在這賺錢的40年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50%，可以在後20年來用。

而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬元。

財務自由的第二種方式「4%法則」
美國的財務自由大師錢鬍子先生（Mr. Money Mustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4%法則），那你就可以退休了。

這是個很容易在Excel算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年，存30%要28年，存40%要22年，存50%要17年，而如果能存60%，大約12.5年就可以退休了（請參考表1）。因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。

一個更精準的算法是美國的Trinity Study，也就是所謂的4%法則。簡單說，如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。

因為如果把全部投資的50%到70%放在股市，其他的放進債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右（錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4%做為全年開支，另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4%應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。

後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（Wes Moss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年份裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70%）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。

如果真的怕錢可能會花完，可以多存一點，每年只花3.0%到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表（如表2），可以給大家參考。

其實很多人達到FIRE後，雖然提早退休，但是還是會找些事情做，只是不同的是，不像過去上班時得做老闆要的事，現在可以只要做自己喜歡的事。例如，我自己喜歡寫書、寫專欄、當顧問，或是偶爾上媒體拿個通告費。而有些人的興趣是烹飪、寫部落格，或是種菜，這樣還是會有一些小收入，多少可以貼補退休後的花費。

畢竟在還年輕時退休不太可能什麼事情都不做，某些興趣還是可以帶來收入，不無小補。有些人退休後的興趣，像寫部落格的收入甚至比以前上班還多，也是時有所聞。

退休前，我該存下多少錢?
如果把1除以4%，就知道全部要存多少了，也就是每年花費的25倍。所以假設你每月開銷5萬元，每年就要花60萬元，60乘以25，也就是存一千五百萬元就夠了。假設通貨膨脹是3%，第二年每月的花費還可以增加到51,500元（50,000 x 1.03），第三年之後以此類推。

假設你現在每月稅後薪水10萬元，每月開銷5萬元能搞定，每月能存5萬元，把存款放在股市的ETF、指數基金，如果用長期每年可以有平均6.5%的回報，這樣只要15年就可以存到你需要的一千五百萬元退休金了（錢鬍子先生把通貨膨脹的因素考慮進去，所以要17年才可以退休）。

也就是說，如果你30歲開始這樣理財，45到47歲就可以退休了。

在這裡我要建議大家養成做預算和記帳的習慣。只要看看政府及公司每年都要做預算，就知道預算的重要性。

我個人從大學到現在就一直有記帳的習慣，花的每一筆錢都會記錄下來，雖然可能會花一點時間，但是這是控制花錢一個很好的方法，錢不會莫名其妙的不見，而且每月可以對帳，因為我發現信用卡常出問題，每年都會抓到好幾筆我沒花的費用。

如果知道每月花多少、存多少，更可以發現改進的方法，像如果我常買一些同樣的東西，就可以考慮參加會員，例如Costco，或是辦一些有特殊點數的信用卡，像專門獎勵旅行和加油的信用卡。

前面有提到，4%法則反過來就是要存到每年花費的25倍，所以假設你每年花40萬元，25倍就是存到一千萬元，你就達到財務自由了。但是如果你不知道每年花多少，也就不知道要存多少了。

為什麼我們該知道自己的「自由數字」
為什麼要知道自己的「自由數字」呢？因為有些人是月光族，這可以給大家一個目標，如果薪水太低，無法存錢，就要趁早想辦法了，不管是再進修、換工作、出國，甚至打第二份工，總比什麼都不做，少年不努力，老大徒傷悲，以後變成窮苦老人好。

但是往正面想，現在美國流行的FIRE運動，就是要鼓勵大家早點存夠錢，早點退休。退休並不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事，像前面講的，不用被迫天天看討厭的老闆、同事或顧客的臉，為五斗米折腰。

因為人生最精華的階段就是25到65歲，如果全部奉獻給工作，不是很可惜嗎？65歲真的退休後，可能體力不好，也玩不動了，無法長途旅行看世界，或者會被醫生限制這個不能吃，那個不能吃，無法享受美食好酒。

如果運氣不好，70歲左右就掛了，那不就更衰？錢不是愈多愈好，因為花到的叫資產，花不到的叫遺產。

我這一代和上一代多數人的想法都是，學校畢業後，一直努力上班到65歲，光榮退休後再來享清福，然而現在退休金可能被砍，到時也可能已經吃不下、玩不動了。

而現在的年輕人在台灣低薪的環境中，可能不容易存到錢，老了又該怎麼辦？

這兩種的下場都不好，所以大家必須有計劃，算算自己的「自由數字」是多少，到底多少錢才可以達到財務自由，做自己想做及有意義的事（如果一直可以做自己喜歡的工作也是很好的一件事，像郭台銘就應該永遠不會退休），而不是年輕時被工作綁架，想說年紀大了再說，老了才發現錢沒存夠，年輕時想做的事情也來不及做，沒完成自己的夢想清單，那就真的太可惜了。

別再當溫水裡的青蛙，拿出勇氣做出改變!
去年我在中廣趙少康大哥的節目中聊到這些，他就提到現在有很多年輕人每月薪水都不夠花，想存錢實在很難。回家後我就一直思考這個問題，得到一個結論：如果真是這樣，那就應該要做一些改變。當然我也知道改變不是那麼簡單，有些人可能因某些個人因素無法變動。

但是我覺得多數人都是溫水煮青蛙，期待船到橋頭自然直，想說年紀大了，退休以後再說，看看政府年金、公司退休金或是親戚朋友有沒有人可以幫忙。但是我想到的是少年不努力，老大徒傷悲。

美國有一句話也說：「精神錯亂的定義就是一直做一樣的事情，但是期待會有不一樣的結果。」如果現在不幫自己好好規劃一下，多存點錢，或是轉到可以讓你存到錢的工作或地點，那結果也不能怪別人了。

記得去年有一次在台北搭Uber時，被一位年輕司機認出，問我如何才能財務自由。我當時在車裡很認真花了30分鐘給他一些建議，可是他的回覆卻是怕東怕西，只看到可能失敗的地方，沒有勇氣做出必要的改變，尤其他才30歲不到，有年輕的本錢，如果失敗還是有時間可以站起來（其實年紀也不是問題，肯德基的創始人也是65歲才開第一家店）。

下車後我覺得有些可惜，因為他雖然有想到未來，卻沒勇氣走出改變的第一步。希望各位可以找到改變的勇氣，儘早存到FU Money的自由境界，讓短暫的辛苦換來長久的財務自由。

5個存夠錢退休的方案
如果你想要看一些實際數字，以下的例子可以給你一些參考。如果想存足夠的錢退休，多賺或少花都可以，但我覺得多賺錢比多省錢重要（後面章節會教你如何多賺錢）。雖然英文有句話說“A penny saved is a penny earned.”（省一分錢就是賺一分錢），省錢當然很重要，但是省錢如果能同時加上賺更多的錢，到達FIRE的速度就會快很多。前面曾提到，如果你可以存到你年開銷的25倍，也就是如果你每年花費40萬元，40乘以25就是一千萬元，你就有足夠的錢退休。

因為每個人花費不一樣，要存的25倍也不同，所以我這裡整理了5個方案，給大家參考（以下的月薪是稅後實拿回家的錢，如表3）：

1、金卡A方案：
月賺20萬元，存款率40%，這樣可以每月花60%，也就是花12萬元，40%的存款率可以讓自己22年後退休，從25歲工作到47歲退休，每月12萬元一路花到掛。
2、金卡B方案：
月賺20萬元，存款率60%，這樣可以每月花40%，也就是花8萬元，那60%的存款率可以讓自己12年後退休，從25歲工作到37歲退休，每月8萬元一路花到掛。這樣雖然退休後每月只能花8萬元，但是可以比金卡A方案早10年退休。
3、銀卡A方案：
月賺10萬元，存款率20%，這樣可以每月花80%，也就是花8萬元，那20%的存款率可以讓自己37後年退休，從25歲工作到62歲退休，每月8萬元一路花到掛。
4、銀卡B方案：
月賺10萬元，存款率40%，這樣可以每月花60%，也就是花6萬元，那40%的存款率可以讓自己22年後退休，從25歲工作到47歲退休，每月6萬元一路花到掛。這樣雖然退休後每月只能花6萬元，但是可以比銀卡A方案早15年退休。 
5、綠卡方案：
月賺5萬元，存款率20%，這樣可以每月花80%，也就是花4萬元，那20%的存款率可以讓自己37年後退休，從25歲工作到62歲退休，每月4萬元一路花到掛。這樣雖然可以每月花4萬元，但是37年後的4萬元比今天的4萬元消費力一定少很多。

那你可能會問，如果我有小孩要付學費，或是如果生大病要一大筆醫藥費，該怎麼辦？因為之前的算法把預算乘以25（4%法則），每月的預算是拿平常的重複開銷來計算，這樣會比較單純好算，因為每月或每年的情況都差不多。

所以我會建議把不是每月都要花的錢（像一次性）單獨分出來，設立成不同的基金，有專有的用途。

若以銀卡A方案為例子，把單獨的基金分出來，你可能稅後月薪是13萬元，先把一萬元放在教育基金，一萬元放在醫療基金，一萬元放在旅行基金，然後剩下的10萬元就按舊的算法，這樣每月有8萬元的預算付清每天普通重複的生活花費，這樣退休也是可以每月8萬元花到掛。

在這37年的存款時間中，你的教育、醫療和旅行三個基金，因為每月都存了一萬元，到退休時，應該也有一筆可觀的數目可以負擔各自的開銷了。

當然這只是個簡單的例子讓你參考，因為你的特殊基金可能是2個或4個以上（像公益基金），也可能每月只放進幾千元，每個基金也可以放不同數目的錢，但如果要考慮到更細的問題，像所得稅和增值稅，就要另外再細算了。

所以如果你真的只月賺5萬元，像以上的綠卡方案，其實只要好好規劃，加上年金或退休金，以及感謝政府便宜的健保，有一天還是可以靠自己退休。

可是我還是那句話：我們活著是來享受人生的，所謂“Work Hard and Play Hard.”，如果你可以多賺一點錢，過金卡的A或B方案，豈不是更好？尤其如果你的退休金不是養一個人，是要支持夫婦兩人或更多人的家庭，那錢多一點總是比較保險。

要快樂，而不是死存錢
現在美國很流行FIRE運動，很多人希望在40歲前退休，最好是30歲出頭就能達成，這樣還可以陪孩子成長。雖然每一個人的想法都不一樣，基本上只要存到每年25倍的預算就好，沒有一定的模式，只要自己覺得好就好。

我個人覺得如果太省，生活過的太節儉，這個不能做或那個不能買，也就脫離想要達到FIRE的最終目的，簡單說就是要快樂，而不是死存錢。如果你是像我一樣的受薪階級，你賺錢的事業頂峰應該是在40到50歲，因為那時你經驗也夠，年資也有，加上多年的人脈，如果不多賺點有一點可惜。

所以我會建議在50歲前退休就好（像我自己是48歲），這樣可以多存些錢，而你的4%法則的年預算可以多些，讓你多一點閒錢做一些有趣或有意義的事，讓人生過的更開心、更有價值，而不是只是達到夠吃穿的基本需求而已。

如果都是計劃存一半的薪水，我寧願多賺一點，才能多花一點。

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