1號課堂
許多人檢視自己的工作，常會覺得靠所得致富困難，想於短期致富更難，因此轉於想靠投資理財迅速累積財富，但是多少人真的因為理財而致富呢？以下是你在投資理財之前，必須先知道的重要理財觀念。投資之前要有的四個觀念與四個步驟，以下內容摘自天下文化《一生金錢無虞平衡理財法》部份內容
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許多人檢視自己的工作，常會覺得靠所得致富困難，想於短期致富更難，因此轉於想靠投資理財迅速累積財富，但是多少人真的因為理財而致富呢？
以下是你在投資理財之前，必須先知道的重要理財觀念。
「八喜（BAHI） 法則」是「全人均衡理財」（Balanced and Holistic Investment， 簡稱BAHI） 的簡易精要口訣，它是一套你可以容易遵循與實踐的投資法則，而且也是投資風險管理的利器。如果背下來並且在日常生活中實踐，將有好機會獲得人生理財規劃的報酬率，獲致平衡充實的人生。
它包含了八個重要關鍵字，代表八個重要觀念「規」「等」「分」「被」「長」「複」「調」「平」
「八喜法則」強調紀律性地投資，持之以恆會有意想不到的效果，有幾個很重要的優點。
「八喜法則」也有一個潛在的缺點：紀律性持之以恆地投資，對某些人可能是一種乏味的投資方法，缺乏研究與選擇股票，或者買進賣出的刺激感。
但是擇時與選股對投資人極為不利，在開始進入本書的其他堂課之前，我想再努力一下，幫助你建立願意採行「八喜法則」的信念，走上「全人均衡理財」的道路，往平衡充實的人生邁進。請你嘗試用以下的步驟，漸漸進入「全人均衡理財」。
跨入「全人均衡理財」的第一步是相信有錢不一定快樂，單看別人的物質條件，並無法真正理解他們的快樂程度。
某位朋友有一次帶小孩出去郊遊，小孩其實想跟朋友出去玩，並不想陪爸爸，當朋友坐在舒服的高級轎車上往外望時，剛好看見一輛機車上坐了一家四口，氣氛是「有說有笑，其樂融融」，形成了與自己車內氣氛的對比，他告訴我，自己很有錢，卻不比錢少很多的機車家庭快樂。
其實你應當經常思考這個問題：有錢是否比較快樂？千萬不要把快樂和金錢綁在一起，錢絕對不是快樂的保證。
當然，沒錢不能過日子，但如何利用有限的財富，把生活過得快樂才是大學問。當我們不關注財富，卻努力把工作、健康、家庭顧好時，財富自然會進來。
事實上，《哈佛商業評論》的研究顯示，願意用錢換取時間的人最快樂，因為有更滿意的人際關係與職涯發展。當然，有機會多賺點錢也會讓人快樂些，但是本書強調的是，金錢不是人快樂的最關鍵因素。而且研究顯示，快樂的人的所得比較高，原因是：快樂的人比較健康，不計較工作，積極投入，與同事相處融洽，而這些特質是事業成功的重要助力。
了解工作對財富累積的重要性是「全人均衡理財」的第二步。
學者對於快樂的來源有諸多的研究，基本上不外乎四個主要來源：家庭、工作、健康、信仰（faith），金錢出乎意料地經常不是快樂的主要來源。人一生花費在工作上的時間超過待在家裡的時間，所以如果工作方面不快樂，就不容易快樂。當開始享受工作以後，可能就不會急著想退休了，既然不喜歡工作的人不容易快樂，就要盡量找一個喜歡的工作。
也有研究顯示，工作上，大部分人感到最快樂的部分不是薪資的增加，而是來自於長官、同儕及部屬的肯定，感受到原來自己是被需要的，對別人有貢獻，而不僅是加薪帶來的快樂。
投資之神巴菲特的快樂來自於股東的肯定，雖然為了讓許多股東能參加股東大會，他已盡量安排很大的場地，但還是有擠不進去的股東，願意向其他股東購買門票參加股東大會。因為巴菲特幫股東賺大錢，很多股東會輪流上台讚揚巴菲特，讓他感受到無與倫比的快樂。
此外，財富經常與其他快樂因素存在抵換（trade off）關係，你可能必須因為想要有錢而犧牲許多人生其他的重要元素。
其實巴菲特有錢的真正原因是把自己的工作做好，作為專業投資人，他就是把「投資」的「工作」做好。絕大多數人的工作並非投資，有自己的專業領域，例如工程師、護理師、教師、律師等，只要做好工作，再運用本書提供的方法，能幫助你平衡財富與其他快樂因素，你可以做到很快樂，也有錢。
太重視錢也可能產生遺憾，有研究顯示，夫妻最常吵架的原因是金錢，除了出軌之外，金錢是美國人的第二大離婚原因，夫妻為了愛結合，卻為了錢離婚！許多人會因為離婚而不快樂。
儘管現代人的預期壽命長達百年以上，但最終還是會遵循自然法則，我們應當追求的是生前有一個平衡充實的人生，同時在離開人世時，有愛我們的、關心我們的人在身旁，如果不認識我們的人也感謝我們的貢獻，那就更棒了。試著把修身、治國、齊家及平天下應用在自己身上，當我們的關注焦點是理財，而不在自己的理想時，甚至為了理財而犧牲或放棄了本身的專業，就很難有成功的人生了。
有紀律地儲蓄是富足的基礎，必須堅持在任何情況下都要儲蓄，例如即使每月支付房屋貸款後也還有能力儲蓄，這樣才能養成良好的支出習慣。
人如果能持續儲蓄，表示有控制欲望的能力，有控制力的人不僅能儲蓄，也會比較快樂。可以借用成語「無欲則剛」了解為什麼有控制力、有紀律的人比較快樂。能控制欲望的人，心靈不易受到束縛，自由自在。
當然現代社會的人不需要像顏回一樣，「一簞食，一瓢飲，回也不改其樂」，這樣可能健康會有問題。與所得水準相當的生活欲望程度是合理的，但是欲望過度則容易導致貪婪、恐懼，甚至毀滅。許多人投資理財失敗是因為欲望過高，過度貪婪，或是對未來恐懼造成的。人若可以控制欲望，較容易剛強，做正確的判斷，這就是「無欲則剛」的好處。
能控制欲望的人，比較願意長期投資。想要將來有錢必須依賴長期投資，才能以時間換取未來花錢的空間，其實就是以錢賺錢，藉時間累積財富。
有一個投資法則叫「72 法則」值得你知道，這個法則可以回答一個簡單的問題：現在投資一元，多久之後能翻倍變成二元？例如，如果投資報酬率（包含資本利得〔價差〕及配息）是12%，大概幾年之後，投資能變為雙倍？計算的方法很簡單：
72法則：72/（利率×100）= 72/（12%×100）= 6年
答案是大概6年之後，投資能翻倍。
假設你今年22歲，大學剛畢業，月薪4萬，有兩個月年終獎金，23歲開始每個月存5,000元，當年可存6萬元，如果65歲退休，這6萬元可以投資42年（65-23=42），因為42年有7個6年，每6年資金會成長一倍，等到65歲時，23歲投資的6萬元會變成6萬×2×2×2×2×2×2×2=768萬。
媒體經常調查大眾希望有多少退休金，多數人說三、四千萬，按72法則，這位剛畢業的年輕人，因為每年都可以投資六萬元，30歲前的儲蓄就可以達到這個退休金目標了，可見長期投資的重要性。
當然，你還是需要知道退休金該多少才足夠，而且，除了退休金準備之外，你還有其他的人生目標要達成，只要使用科學方式做人生理財規劃，就一定能夠規劃出一個在目前的人生階段中可以接受的人生理財計劃
以「八喜法則」長期投資及管理風險，你會達到人生理財規劃目標的機會很高。
不要把精神耗費在操心未來錢不夠，如果把精神專注於家庭、健康、工作，你的生活只會愈來愈好，將來所得增加再做人生理財規劃時會發現，本來總以為達不到的人生，都變成成功在望了！
人生理財規劃包含幾個步驟：
到這個階段，你已經找到了一個未來的人生路徑了。
周教授說：「我常看到許多愈積極投資，效果反而愈差的人，你的親戚朋友當中可能就不乏因投資而傾家蕩產、家庭破裂、事業損壞的例子。如果你「擇時」或「選股」，專業投資人將為刀俎，你將為魚肉。「全人均衡理財」才是適合一般人的理財方式，可以讓你心無旁騖往平衡充實的人生邁進，更可以避免讓不恰當的投資方式攪亂了人生」
金錢，就算不是一生中最重要的東西，也絕對是相當重要的。所謂「錢不是萬能，沒錢卻是萬萬不能」除了工作，投資理財是大家累積財富的重要手段，但有多少人真的可以靠著理財致富呢？
事實上，理財的背後，代表的是人們想要追求平衡充實的渴望，包含能實踐人生的理想、工作上有成就感、家庭生活幸福，以及身心靈的健康等。
想要這種富足與幸福快樂的人生，徒有想法不夠。透過「全人均衡系統」的核心 8 堂課，建立正確的一生理財規劃概念，全面升級陳舊的理財思維，大步跨入平衡充實的富足人生新境界。
作者：周行一 國立政治大學財務管理系名譽教授、《哈佛商業評論》全球繁體中文版編輯委員會召集人。曾任國立政治大學校長、國立政治大學商學院院長、副院長、財務管理系所主任、商學院投資人研究中心主任、亞洲財務學會理事及副理事長、財務金融學刊總編輯、財金智慧教育推廣協會理事長。 國立政治大學企業管理系畢業，赴美留學獲得美國印第安那大學企業管理碩士及商學博士學位，在美國聖塔克拉拉（Santa Clara）大學任教三年後歸國服務，2018年榮獲韓國成均館大學名譽教育學博士學位。 著有《中美匯流大未來：地緣政治、宏觀經濟、企業經營趨勢》《Life理財學》《不理財也發財!?我的幸福理財書》《經濟學的新世界》《公司管控》《投資學的世界》等書，常於報章雜誌
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